養老信托的特點有哪些?養老家族信托值得購買嗎?

時間：2022-10-01 11:57 來源： 作者：小通人瀏覽

6月9日，記者獲悉，招行私人銀行已于近日推出養老保障特殊目的家族信托（簡稱養老信托），為老齡客戶提供更高品質、更個性化、更有保障的養老金融服務。這也是繼首批試點養老理財產品后，招行養老金融的又一次創新。

事實上，近年來，養老金融的發展受到越來越多的關注，國家及地方政府部門相繼出臺一系列政策法規，銀行、基金、保險、信托等行業紛紛進行積極探索，旨在利用金融的媒介融通作用，解決養老金、養老服務、養老產業的金融需求。

以養老理財為例，記者了解到，相關產品具有設置低認購起點和低費率，提升產品的普惠性；通過設置長封閉期引導客戶長期持有；強化產品的穩健特性；多措并舉提升投資者客戶體驗等特點。

有信托從業人士告訴記者，未來養老服務信托將會是信托公司的一個重要轉型方向，也是進一步豐富信托公司服務內容，提升服務水平的重要抓手。此外，可與家族傳承、慈善等業務實現協同發展。

保障資金整合資源

據悉，養老信托是一類特殊的家族信托，通過合作信托公司設立，可以是單純養老目的信托，也可設為養老+傳承混合目的信托，由招行擔任財務顧問進行投資管理。

有股份制銀行私行部人士告訴記者，和養老保險、基金、理財等產品相比，養老信托主要具有三方面的優勢：一是由專業團隊為客戶測算養老資金需求、配置理財及保險產品，在實現資產保值增值的同時，考慮當期開支及養老消費；二是發揮家族信托財產獨立性特有優勢，保障資金安全，這對失能、失智的老齡客戶尤為重要。

此外，銀行方面可以利用平臺優勢引入合作信托和保險公司，由合作方組織資源，向客戶提供衣食住行、老有所醫、老有所學等增值權益。

該人士認為，養老信托可以幫助客戶解決養老方面的諸多痛點，并在提前做好規劃的前提下掌握養老主導權，比如部分老年客戶膝下無子女，或因種種原因子女無法充分履行贍養義務；對于失能、失智的老人來說，甚至連花錢買服務都難以實現。

而養老信托除了保障資金供給外，還能整合養老醫療資源、保障正常支付。該人士進一步指出。

養老理財方面，記者了解到，以招銀理財為例，在去年9月獲批養老理財試點業務資格，成為首批獲得養老理財試點業務資格的四家機構之一之后，于當年12月，發行了首只養老理財產品頤養睿遠穩健1號，募集金額約80億元。

在2022年2月25日銀保監會將養老理財試點推廣至全國10個城市之后，于2022年3月在全國10個試點城市發行頤養睿遠穩健3號，募集金額約97億元。

整體來看，相關產品具有以下特點：設置低認購起點和低費率，提升產品的普惠性；通過設置長封閉期引導客戶長期持有；強化產品的穩健特性；多措并舉提升投資者客戶體驗。

協同開展提供綜合金融服務

一家北方地區中型信托公司財富管理部門從業人士告訴記者，養老信托多與家族信托協同開展，圍繞客戶需求提供綜合金融服務，其中包括養老需求。整體來看，養老信托融資金信托和服務信托為一體，在為客戶做好財富傳承的同時，提供相應的養老服務。

記者注意到，在相關報告中，中國信托業協會將養老信托劃分為以下五類：

一是養老金信托，指信托公司參與制度化養老金的金融服務，重點是企業年金、職業年金積累、保值增值、分配管理的信托業務，以及為制度化養老金提供合格的信托投資資產等。

另一方面，記者了解到，根據現有政策制度框架，信托公司目前主要參與企業年金、職業年金第二支柱，但參與程度不深，競爭力相對較弱。

二是養老理財信托，指信托公司接受社會成員委托，對其交付的個人現金資產，商業養老保險、房產、股權等非現金資產進行專業化管理，實現養老財富積累的信托業務。

三是養老消費信托，指信托公司從消費者的養老需求和權益出發，將信托資金用于購買產業方提供的產品或服務的消費權益，讓投資者在購買信托產品的同時獲得養老消費權益的信托業務。養老理財信托和養老消費信托均屬于養老服務金融的范疇。

四是養老產業信托，指信托公司募集資金或利用證券化等方式，為養老產業（養老地產、養老健康產業、養老服務產業等）發展提供投融資、資產管理等金融服務的信托業務。

五是養老慈善信托，指信托公司在公益慈善事業中發揮獨特的作用，服務于貧困孤寡老人養老、助老等公益福利事業的信托業務。

信托重要轉型方向

已有案例方面，記者了解到，去年4月，中融信托為家族客戶設立首單承裔頤和系列養老信托，在家族信托中對受益人的養老規劃進行充分約定，旨在為老年人提供內涵豐富的養老服務，在養老信托期限涵蓋委托人及配偶的整個養老期間，在保障委托人及配偶高品質養老生活的同時，通過受益人順位的安排，實現家族財富的傳承。

2021年末，國投泰康信托也正式推出其首款養老信托產品赫奕·祈年一號養老信托。據悉，該款養老信托產品除注重養老資金的保值增值，也聚焦養老資金保值增值后去哪兒養老等關鍵問題，打通金融+養老服務的最后一公里。

有資深信托行業觀察人士告訴記者，未來養老服務信托將會是信托公司的一個重要轉型方向，也是進一步豐富信托公司服務內容，提升服務水平的重要抓手。此外，可與家族傳承、慈善等業務實現協同發展。

記者了解到，有信托公司在2021年首次采取事業部模式，先后在需要重點發力的業務領域，設立了證券投資事業部、家族信托事業部、養老金事業部、運營管理中心，對轉型創新業務給予考核傾斜和資源扶持。

另一方面，也有不愿具名的從業人士告訴記者，從養老服務信托的發展來看，由于目前只能是私募，做大規模有較大難度。

而按照國家應對老齡化社會的整體規劃，未來養老金融的發展方向主要包括以下三個方面：

一是堅持普惠定位，養老服務信托應為大眾所熟悉和認知；二是應適當放開私募限制，鼓勵更多人群加入到養老服務信托之中；三是應鼓勵各金融機構間開展養老金融服務的公平競爭，鼓勵開發更多更豐富更有競爭力的養老服務產品。

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