中國女性養老與風險管理白皮書:受訪女性商業養老保險覆蓋不及半數

中宏保險8月28日宣布與復旦發展研究院聯合推出國內首份《中國女性養老與風險管理白皮書》（以下簡稱白皮書），聚焦于中國女性養老保障、準備和風險管理。白皮書提到，女性對養老風險的意識不足，且老年面臨的健康風險較高。數據顯示，受訪女性中購買養老保險的比例未過半數（47.44%）。在保障配置選擇方面，受訪者普遍擔憂的養老問題主要包括：醫療開支龐大、護理服務的可獲得性、意外事故的發生、以及老年收入不足等。

中國的人口老齡化預計將在2030-2050年間達到峰值，同時，在65歲及以上老年人口中，女性的占比正逐日攀升。據統計，女性擁有較長的預期壽命，故其對養老金的需求更大。然而，白皮書調研結果顯示，女性的商業養老保險持有狀態并不理想，養老需求缺口顯著。

中宏保險首席執行官張凱表示：中宏保險與復旦發展研究院的戰略合作已邁入第二年，我們對女性養老和健康持續關注，今年的白皮書重點聚焦女性的養老風險。調查發現女性的養老準備仍有較大差距，我們期望借此研究喚醒廣大女性對風險管理和保障配置的關注。為應對養老所要面臨的多重挑戰，我們建議女性盡早籌劃、謹慎評估風險保障缺口，動態調整養老規劃，理性選擇養老金融工具作為補充，為自身的保障加持，有效彌補退休后的生活保障缺口，進而實現無憂養老生活。

白皮書通過問卷調研的方式對14個主要中心城市的女性養老情況進行了研究。研究樣本隨機選取了1，406名女性及269名男性以實現性別差異比較。調查發現，健康風險管理是女性養老的主要訴求。近八成受訪女性將身體健康放在人生目標首位。在養老方面最擔心的事情中，排名前四項也都與健康有關。受訪女性中分別有72%和54%的女性認為有能力負擔醫療費用和獲取國內醫療資源是無憂養老的根本。研究表明，女性面臨的健康風險令人擔憂，樣本中約三成（30.83%）女性認為自己的精神狀態一般，且有亞健康的情況存在。女性在老年罹患疾病的風險也高于男性，據統計，中國60歲及以上女性患有不止一種慢性病的比例為77.6%，高于男性的75%，對女性老年健康風險的關注迫在眉睫。

此外，女性在養老準備方面也存在顯著差距。樣本數據顯示，女性計劃養老事宜的平均年齡為43.8歲，僅有8.8%的受訪者認為需要在30歲或更早開始養老計劃。此外，相對于他們有限的收入，受訪女性對未來養老生活質量卻有著不低的期望。根據調研，受訪女性退休后每年的花費預算高至24-48萬，但當前年收入卻主要集中于10-29萬元區間，顯然無法在滿足個人養老生活水平的同時，兼顧父母和子女等家庭成員，并應對負擔較大的老年健康風險問題。更令人憂慮的是，樣本中只有不足三成（28.52%）的女性認為自己的老年生活會面臨入不敷出的困境。可見，女性對養老問題的擔憂程度較低且對養老所做準備仍顯不足。

白皮書還指出，雖然商業保險提供的保障能夠較好地規避女性在老年時將面臨的風險，但未過半數（47.44%）受訪女性購買了商業養老保險，持有量既沒有達到普遍持有的理想狀態，也未達到其自身的心理預期。而在上海的樣本中，有17.14%為個體戶或自由從業者，有5.19%為家庭主婦，意味著超五分之一的受訪女性可能沒有第二支柱提供養老保障，折射出這一群體面臨的養老缺口更為嚴峻。

此外，通過調查女性愿意在保險上追加的投入占家庭年收入的比重作為需求缺口來衡量女性的潛在保險需求，經模型測算發現，女性普遍愿意在現有保險持有水平的基礎上，加大對養老保險的購買。數據顯示，未來女性在商業養老保險上的投入占年收入的比重將從5.89%上升至8.87%。

復旦發展研究院執行副院長張怡教授表示：作為業內首份聚焦女性養老風險的白皮書，我們希望借此研究幫助女性厘清養老訴求，增加對養老準備的認知與重視，進一步完善自身的養老規劃。女性面臨的風險不容忽視，對女性風險保障的關注已成為重要的社會議題。通過對這一群體細分需求的研究，填補學術空白的同時也為保險行業提供有價值的參考，助力改善女性的養老困境。此外，就個人而言，對商業保險等金融工具的合理配置，也可為養老生活提供額外的經濟來源、放大保障杠桿并有效轉移老年健康風險。