個人養老金來了,每月1000塊｜一圖讀懂

個人養老金制度出爐：

圖片來源：中國政府網

后臺收到不少小伙伴催解讀，咱們接下來就好好聊聊：

個人養老金具體是啥？

跟過往的養老產品比，有什么不同？

對我們的生活、投資有什么影響？

01

個人養老金，具體是啥？

簡單來說，就是讓大家開個超長期的「個人養老賬戶」，自愿多攢一筆錢，作為補充養老金。

我們知道，養老已經是個世界性難題。如今各國的養老體系，都是在世界銀行提出的「三大支柱」基礎上建立的。

第一支柱，是國家幫你養老，就是我們常常提及的社保。

第二支柱，是公司幫你養老，福利好的公司會給員工繳納企業年金。

第三支柱，是個人自己養老。也就是個人自己出錢買一些商業養老產品。

咱們國家目前主要是靠第一支柱，也就是父母輩領的「退休金」。

而隨著老齡化社會的到來，無論對國家還是個人，后續的養老壓力確實是蠻大的。

未來月入1萬的人，退休時5000元的基本養老金都不一定能拿到，遠遠不夠體面養老。

所以，現在國家在大力發展「第三支柱」，之前我們也介紹過很多相關的產品和政策。

而這次新發的《意見》，你可以理解為是第三支柱個人養老金的「頂層設計」。

文件中，對誰能參與、如何參與、稅收優惠等問題都作了解答——（圖片來源：很帥的投資客）

1. 自愿繳納，幾乎全員可參與

首先，只要你在交社保，不管是城鎮職工還是城鄉居民，都可以參加個人養老金制度。

目前基本養老保險覆蓋了10億多人，可以算得上是全員參與了。

另外，個人養老金是自愿參與的，不強制繳納。

暫定的繳納上限是每人12000元/年，平均下來是每個月1000元。后續監管部門會根據參與情況調整上限。

對于什么時候能參加的問題，《意見》說會先選部分城市試點1年，再進一步推廣。

2. 1個賬戶，全市場買買買

個人養老金實行個人賬戶制度，每個人只能開立唯一一個賬戶。

在這個賬戶里，你可以「一站式配齊」銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金，省去了找產品的麻煩。

等到要領取了，轉移到社保卡就行。

另外，這個賬戶是「專款專用」的，不用擔心和孩子教育、贍養父母、犒勞自己等混在一起花掉，并且是獨屬于你自己的養老小金庫。

什么時候領取呢？基本上是以下3種情況：

1）到退休年齡；

2）完全喪失勞動能力；

3）出國（境）定居。

其他時間，賬戶都是封閉運作的，可以幫我們「管住手」。

3. 稅收優惠，大概率全產品覆蓋

對于大家最好奇的稅收優惠政策，《意見》明確了——

「個人養老金賬戶是參加個人養老金制度、享受稅收優惠政策的基礎。」

只要在賬戶里購買產品，優惠政策大概率能實現「全產品覆蓋」。

其實最核心的，就是「稅延機制」的問題，也就是這個賬戶里的錢可以等到幾十年后領取的時候才扣稅。

舉個例子，小A35歲，每月應稅收入17000元，55歲才能退休。

從現在開始，她每年存入個人養老金賬戶1.2萬，20年后就累計了24萬「本金」。

這24萬如果在自己手中，先不說會不會被稀里糊涂花掉，假設按照20%來征個人所得稅，要繳4.8萬。

如果這筆錢在個人養老金賬戶，只有最后領取時才繳稅，大概率按照最低稅率3%繳納。

中間不僅有17%（相當于4.08萬元）的稅省了，還在這20年中和本金一起不斷錢生錢。

只有優惠給力，大家才有足夠的動力把錢存進去，畢竟晚交的稅都能躺在賬戶里幫自己賺錢呢～

02

為什么要這個時候推？

你可能之前聽說過各種養老產品，跟這次的個人養老金到底有什么不同呢？

國家隊從2018年起，大力推開個人養老金產品試點，于是，市面上相關的保險、基金、銀行理財產品開始冒頭。

但是發展到現在，真正的養老產品數量并不多。

和海外養老產品的稅收優惠政策相比，我們的激勵方式「各自為政」，有的干脆啥都沒有。

最常見的3類，咱們之前也都給大家提到過：

▎養老保險產品

2021年，我國商業保險共有近8000個在售產品，其中只有60個左右是養老保險；

商業養老保險可以將部分個稅延后幾十年到退休再交，不過力度并不大；

▎養老銀行理財

咱們聊到的養老銀行理財，共有16只，只能在十座試點城市買到；

有優惠費率，相比同類產品管理費能少0.3%-0.9%/年；

▎養老目標基金

目前養老目標基金只有180個左右，沒有明顯的費率或稅收上的優惠。

另外，在銀行、證券、保險「分業經營」的體系下，我們買產品也十分不方便。

想買養老基金、養老理財、養老保險，得在各個金融機構分別開戶。

你要是想做個養老計劃，還得自己做個表格記錄各個賬戶的本金和收益情況。

而這次的個人養老金賬戶，則能夠做到「一站式購物」。

《意見》里提到——

「個人養老金資金賬戶資金用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產品，參加人可自主選擇。」

有小伙伴看到這句話，就想到時候又出來一堆產品，這怎么選？

我倒是覺得，后續大概率會有配套的投顧服務，根據大家的風險類型給出不同的資產配置方案。

這可比單純的基金組合更讓人期待，因為這可是真正意義的「長錢長投+全市場配置」。

03

對我們的生活、投資有什么影響？

從投資方面來看，這無疑會給市場帶來大量、穩定的長線資金。

今天證監會召開了投資座談會，讓養老金、銀行保險等機構用好用足權益投資額度。

我們不妨簡單估算，假設有1億人開設了個人養老金賬戶，平均每年存入1萬元，那么會給市場帶來萬億增量的資金。

也就是說，股市里無疑會迎來大量源頭活水。

并且由于賬戶的特殊屬性，大部分人會在退休時才能支取。就意味著這波活水，是長期穩定的錢。

「長錢」是更簡單、更賺錢的投資方式。持有的「過程」是最重要的，卻最被大家忽略。

我們不妨來看看，國外過去幾十年的實踐數據。

美國的「第三支柱」個人養老金，是在1974年推出的個人退休計劃（IRAs，Individual Retirement Accounts）。

截止2021年6月，美國IRAs賬戶中余額達100萬美元的賬戶數量超過了34萬個。

這意味著已經有34萬人，靠著IRAs賬戶實現「退休財富自由」了。

為了滿足不同養老需求，IRAs還細分為了三種賬戶，并且和第二支柱賬戶401K的聯動也很靈活。

人們也可以自己選擇投資組合管理計劃。

四十多年的發展中，IRAs在資產配置上也有一些變化——

剛開始時，錢主要放在銀行存款里；1990年后，基金（「共同基金」）、股票、債券等占比開始持續提升。

到了現在，基金已經成了IRAs最重要的投資方向，其次是存款和保險產品，并且在基金里，股票基金等權益類基金的占比也越來越高。

這次的個人養老金制度，也被稱為中國的IRAs——

假如你每月存入個人養老賬戶1000元，選擇的投資組合能實現8%的年化收益，那么到30年后退休時，你的賬戶會擁有150萬元。

長期來看，權益類組合獲得8-12%的年化收益并非難事，只是很多人都在市場的震蕩中提前下車了。

這個「存得下錢、管得住手」的個人養老賬戶，或許能成為我們「慢慢變富」的好工具。

好啦，關于個人養老金制度就和你聊到這里。最后一張圖做個總結，歡迎收藏、轉發——

你為自己做過養老計劃嗎？歡迎留言區和我們分享。

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本文首發簡七讀財

（ID：jane7ducai）

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