參加個(gè)人養(yǎng)老金制度前,為啥還要先繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)?有4個(gè)原因

4月21日，個(gè)人養(yǎng)老金制度出臺(tái)了，引發(fā)了網(wǎng)友熱烈討論，情緒兩極分化，一方面感到開心，因?yàn)閭€(gè)人養(yǎng)老金不像基本養(yǎng)老保險(xiǎn)那樣，只能靠著大家不斷繳費(fèi)來保證未來的養(yǎng)老金發(fā)放，個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施后，進(jìn)入個(gè)人賬戶的錢可以用來購(gòu)買金融性理財(cái)產(chǎn)品，未來收益空間將更大。另一方面，在參保范圍上很多人覺得門檻高，因?yàn)樵趨⒓觽€(gè)人養(yǎng)老金之前，你必須要先參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，相當(dāng)于大家以后要交兩份養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。雖然退休后的養(yǎng)老金能提高，但多交一份費(fèi)用讓不少人感到不能接受，想不通，為什么不能直接選擇個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)參加呢？我覺得原因主要與以下4點(diǎn)有關(guān)：

第一，個(gè)人養(yǎng)老金制度是補(bǔ)充性質(zhì)的

個(gè)人養(yǎng)老金制度要實(shí)現(xiàn)的是養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充性功能，而基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇是要保證退休人員的基本生活，所以，個(gè)人養(yǎng)老金的設(shè)立不是為了代替基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，而是附帶的福利，將在基本養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上提高退休人員的收入。從實(shí)際養(yǎng)老金支付能力來說，個(gè)人養(yǎng)老金今年才正式公布了官方文件，資金規(guī)模從零開始運(yùn)行，到2021年第四季度，基本養(yǎng)老、失業(yè)和工傷保險(xiǎn)的累計(jì)結(jié)余已經(jīng)達(dá)到6.8萬(wàn)億元的水平，為了在提高收入的基礎(chǔ)上能保障基本收入能順利到賬，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳納還是有必要的。

第二，基本養(yǎng)老金制度的實(shí)施會(huì)受到影響

如果沒有這一限制要求，很多人為了參加個(gè)人養(yǎng)老金制度，會(huì)直接放棄參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，因?yàn)閭€(gè)人養(yǎng)老金制度對(duì)參保繳費(fèi)的這部分資金，主要運(yùn)行方式就是讓大家購(gòu)買金融性產(chǎn)品，商業(yè)金融性產(chǎn)品投資收益空間更大一些。可是，如果大批人開始斷繳，或者干脆放棄繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，如今我國(guó)60歲及以上人口已達(dá)2.64億人，到時(shí)候，國(guó)家要每個(gè)月繼續(xù)發(fā)放這樣大規(guī)模的養(yǎng)老金，每年還得拿出萬(wàn)億資金調(diào)整上漲，養(yǎng)老基金賬戶將出現(xiàn)的就是收不抵支，實(shí)施了幾十年的基本養(yǎng)老金制度將面臨的就是崩盤。可能真的出現(xiàn)像社科院發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2019-2050》中說的，到2035年，基本養(yǎng)老金賬戶將面臨枯竭的問題。

很多已經(jīng)退休的老人，不能參加個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)的人，他們退休前存的養(yǎng)老金領(lǐng)取完之后，如果養(yǎng)老基金賬戶沒有收入，想要實(shí)現(xiàn)終身制發(fā)放的承諾，未來養(yǎng)老壓力將會(huì)加倍轉(zhuǎn)嫁給國(guó)家。

第三，促進(jìn)三大支柱共同覆蓋

國(guó)家要實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度，目的不是為了放棄基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，而是為了擴(kuò)大養(yǎng)老金規(guī)模，增加養(yǎng)老金收益渠道，讓未來的退休人員能提高退休的收入，減輕年輕人贍養(yǎng)老人的壓力，最終實(shí)現(xiàn)的是養(yǎng)老金三大支柱同時(shí)服務(wù)于老百姓。因此，《意見》中也明確了，個(gè)人養(yǎng)老金制度要與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)（職業(yè)）年金相銜接，在不影響其他兩大養(yǎng)老金支柱體系的基礎(chǔ)上，加速發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金制度。

第四，參與個(gè)人養(yǎng)老金制度要承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)

從領(lǐng)取養(yǎng)老金上來看，個(gè)人養(yǎng)老金制度的參保風(fēng)險(xiǎn)比基本養(yǎng)老保險(xiǎn)更高，因?yàn)樗邆渫顿Y性質(zhì)，投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)下，其實(shí)就與商業(yè)投資模式一樣，企業(yè)的投資也是有虧損有收益。《意見》中也提及了，金融機(jī)構(gòu)要做好產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示，有關(guān)部門還要對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行監(jiān)管。但基本養(yǎng)老保險(xiǎn)沒有這一擔(dān)憂，是終身制的，今年還實(shí)施了職工養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌，未來中央調(diào)劑資金規(guī)模將更大，大家領(lǐng)取養(yǎng)老金的穩(wěn)定性非常有保障。有基本養(yǎng)老金兜底，哪怕以后投資虧損了，起碼還有錢維持基本生活，投資有收益，就能提高養(yǎng)老金收入，等于為參保人未來的養(yǎng)老金收入加上了雙重保險(xiǎn)。