參加個人養老金制度前,為啥還要先繳納基本養老保險?有4個原因

4月21日，個人養老金制度出臺了，引發了網友熱烈討論，情緒兩極分化，一方面感到開心，因為個人養老金不像基本養老保險那樣，只能靠著大家不斷繳費來保證未來的養老金發放，個人養老金制度實施后，進入個人賬戶的錢可以用來購買金融性理財產品，未來收益空間將更大。另一方面，在參保范圍上很多人覺得門檻高，因為在參加個人養老金之前，你必須要先參加基本養老保險，相當于大家以后要交兩份養老保險費。雖然退休后的養老金能提高，但多交一份費用讓不少人感到不能接受，想不通，為什么不能直接選擇個人養老保險參加呢？我覺得原因主要與以下4點有關：

第一，個人養老金制度是補充性質的

個人養老金制度要實現的是養老保險的補充性功能，而基本養老保險待遇是要保證退休人員的基本生活，所以，個人養老金的設立不是為了代替基本養老保險，而是附帶的福利，將在基本養老金的基礎上提高退休人員的收入。從實際養老金支付能力來說，個人養老金今年才正式公布了官方文件，資金規模從零開始運行，到2021年第四季度，基本養老、失業和工傷保險的累計結余已經達到6.8萬億元的水平，為了在提高收入的基礎上能保障基本收入能順利到賬，基本養老保險的繳納還是有必要的。

第二，基本養老金制度的實施會受到影響

如果沒有這一限制要求，很多人為了參加個人養老金制度，會直接放棄參加基本養老保險，因為個人養老金制度對參保繳費的這部分資金，主要運行方式就是讓大家購買金融性產品，商業金融性產品投資收益空間更大一些。可是，如果大批人開始斷繳，或者干脆放棄繳納基本養老保險，如今我國60歲及以上人口已達2.64億人，到時候，國家要每個月繼續發放這樣大規模的養老金，每年還得拿出萬億資金調整上漲，養老基金賬戶將出現的就是收不抵支，實施了幾十年的基本養老金制度將面臨的就是崩盤。可能真的出現像社科院發布的《中國養老金精算報告2019-2050》中說的，到2035年，基本養老金賬戶將面臨枯竭的問題。

很多已經退休的老人，不能參加個人養老保險的人，他們退休前存的養老金領取完之后，如果養老基金賬戶沒有收入，想要實現終身制發放的承諾，未來養老壓力將會加倍轉嫁給國家。

第三，促進三大支柱共同覆蓋

國家要實施個人養老金制度，目的不是為了放棄基本養老保險制度，而是為了擴大養老金規模，增加養老金收益渠道，讓未來的退休人員能提高退休的收入，減輕年輕人贍養老人的壓力，最終實現的是養老金三大支柱同時服務于老百姓。因此，《意見》中也明確了，個人養老金制度要與基本養老保險、企業（職業）年金相銜接，在不影響其他兩大養老金支柱體系的基礎上，加速發展個人養老金制度。

第四，參與個人養老金制度要承擔投資風險

從領取養老金上來看，個人養老金制度的參保風險比基本養老保險更高，因為它具備投資性質，投資是有風險的，市場化運營下，其實就與商業投資模式一樣，企業的投資也是有虧損有收益。《意見》中也提及了，金融機構要做好產品風險提示，有關部門還要對產品的風險性進行監管。但基本養老保險沒有這一擔憂，是終身制的，今年還實施了職工養老保險全國統籌，未來中央調劑資金規模將更大，大家領取養老金的穩定性非常有保障。有基本養老金兜底，哪怕以后投資虧損了，起碼還有錢維持基本生活，投資有收益，就能提高養老金收入，等于為參保人未來的養老金收入加上了雙重保險。