警惕以房養(yǎng)老幌子下的風(fēng)險陷阱

北京老年維權(quán)服務(wù)自2016年7月開通以來，接到了上百起晚年浩劫遭遇類似的咨詢，不少老人簽了一紙協(xié)議后居然莫名其妙地失去了賴以棲身的房產(chǎn)，變成老無所居的悲慘一族，堪稱晚年浩劫。他們都曾在公證處簽署過以名下房產(chǎn)抵押貸款的協(xié)議，并自稱在不知情的情況下簽署了全權(quán)委托協(xié)議，委托第三人全權(quán)處理自己的財產(chǎn)，結(jié)果釀成悲劇。當(dāng)老人們大夢初醒、后悔莫及的時候，往往已被告知，自己的房產(chǎn)已被賤賣過戶，交易價格往往遠(yuǎn)低于市價。而房款早已被當(dāng)初委托的受托人代為償還老人欠下的貸款，分文不剩。不可思議的還有，由于交易價格過低，有些房產(chǎn)變賣后居然資不抵債！

禍福無門，惟人自召。禍端起于貪婪和輕信。有一個案例是這樣的，騙子承諾：將老人名下的房產(chǎn)抵押借款3個月，所得借款轉(zhuǎn)交他代為投資理財，屆時將有10%至15%的高息回報，到期還能全額返還本金。并承諾每個月能有十幾萬的利息返還給老人，3個月就能賺幾十萬。老人動心了。不問細(xì)節(jié)、不問風(fēng)險，只問利息、只問收獲，這樣的心態(tài)是極其危險的。合同厚達(dá)幾十頁，老人甚至連首頁的內(nèi)容都沒看仔細(xì)，就在騙子的催促下逐頁簽字了。可實際上，這位老人統(tǒng)共只收到過不到10萬元的利息，本金也沒有歸還。

不同的故事卻有著相似的結(jié)局。受騙的不少老人淪落到無家可歸、親人無親和訴說無門的地步。這種騙局之所以成功，是因為它通過一系列正規(guī)的法律文書披上了一層合法外衣，鉆了法律的空子，布局縝密，依法害人，是養(yǎng)老金融市場失靈的典型表現(xiàn)，也是一切向錢看的錯誤價值取向結(jié)出的惡果。

要避免類似晚年浩劫的悲劇再度發(fā)生，一方面需要提高老年人謹(jǐn)慎投資、防范風(fēng)險的意識和能力；另一方面則要加強政府的行政作為，加強市場經(jīng)濟的道德基礎(chǔ)。

首先，在良莠不齊的市場經(jīng)濟面前，老年人是一個被邊緣化的弱勢群體，他們早早退出了職場，回歸了家庭。因為社會化進程的中斷，他們的社會性、人際交往和知識更新能力在不知不覺中悄悄流失，他們適應(yīng)和駕馭社會潮流的能力也在不斷退化。獨居老人、空巢老人心理上通常孤獨抑郁，在無情無歡的歲月中不得不面臨智能上的退化，他們患有情感饑渴癥，所以給點陽光就溫暖，往往在打親情牌的情感銷售中被俘獲。缺乏法律常識的老人們在騙局面前往往呈現(xiàn)出自己掩飾不了的弱勢。到這個時候，老年人應(yīng)該有一種學(xué)習(xí)和踐行后喻文化的生命自覺，就是虛心向年輕人向兒孫們學(xué)習(xí)請教。

同時，受騙的老人還普遍存在著人性的弱點，如貪心和輕信。幾乎所有被騙的老人都因為高息入局。甚至一些老人有不止一次的被騙經(jīng)歷，每年損失在幾千到幾萬都有，這也需要從自身找原因。換言之，老年人在心性上要加強自我修養(yǎng)，堅決不貪小便宜，在風(fēng)險莫測的社會和市場面前要保持足夠超然的胸襟、淡然的心態(tài)，縱浪大化中，不喜亦不懼。不為物役，謹(jǐn)慎投資，防微杜漸。實際上，我們看見的是慣常的釣魚騙術(shù)，上述案例中的高利息只是誘餌，上鉤的肯定是對誘餌有想法有欲望的魚兒，真可謂人生不貪便無愁，江河湖海競自由。可憐欲望少慧眼，只見魚餌不見鉤（《魚兒》）。只有在付出慘痛代價后，一些老年人才會明白不貪為人生至寶、無欲則剛、老年戒之在得、富貴如浮云、貪字終變貧等等古訓(xùn)所包含的人生智慧和深刻哲理。


其次，毋庸諱言，我國的市場經(jīng)濟的道德基礎(chǔ)不夠扎實，有待夯實。可以說，政府在維護老年人權(quán)益的過程中任重而道遠(yuǎn)，養(yǎng)老首先要做到安老，通過合理、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹贫劝才乓苑纻淅夏耆吮或_也是政府重要的養(yǎng)老責(zé)任和社會保護義務(wù)。不難達(dá)成的共識是：涉及房產(chǎn)處置這么重要的事情，作為社會公信力代表的重要職能部門公證處不能只是一個擺設(shè)，應(yīng)該盡好義務(wù)，做好甄別工作，把好入口關(guān)，提前風(fēng)險告知，將問題消滅在萌芽狀態(tài)。

隨著人口老齡化的快速發(fā)展，老年人的財產(chǎn)如何保值增值、如何規(guī)避風(fēng)險、社會如何保護須盡快提上議事日程。晚年浩劫的種種悲慘故事已經(jīng)在提出嚴(yán)重的警告：老年人作為弱勢群體在財產(chǎn)上有漏財破財?shù)木薮箫L(fēng)險！為此，各級政府有責(zé)任堅決清理、嚴(yán)格規(guī)范老年金融市場，避免以房養(yǎng)老中的市場失靈，嚴(yán)厲打擊名不符實、披著合法外衣、見不得陽光的黑金融市場，消除信息不對稱給老年人帶來的潛在危害。以房養(yǎng)老是新興的養(yǎng)老模式，但需要規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)?shù)氖袌鰴C制來保駕護航，否則其發(fā)展方向會出偏，甚至走向我們愿望的反面。