貝塔數(shù)據(jù):重磅!十四五養(yǎng)老規(guī)劃再提延遲退休,如何體面養(yǎng)老?

受老齡化、少子化影響，我國養(yǎng)老形勢日益嚴峻。

為應對老齡化問題，近日，國務院印發(fā)《十四五國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務體系規(guī)劃》（以下簡稱《規(guī)劃》），圍繞推動老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展、推動養(yǎng)老服務體系高質(zhì)量發(fā)展，明確了十四五時期的總體要求、主要目標和工作任務。其中，再次提及延遲退休。

今年兩會，也有多位代表熱議養(yǎng)老，擬提案建議盡快完善政策法規(guī)體系，優(yōu)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境，促進養(yǎng)老服務多元化。

為什么會如此關注養(yǎng)老？因為當前養(yǎng)老問題已刻不容緩，需要小步慢跑，盡快解決！

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貝塔研究院：我國養(yǎng)老的五大問題

十四五時期，黨中央把積極應對人口老齡化上升為國家戰(zhàn)略。為什么國家高度重視養(yǎng)老問題，這是由我國的養(yǎng)老形勢所決定的。當前，我國養(yǎng)老主要有五大問題凸顯：

問題一：老齡人口規(guī)模大

第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲以上人口已達2.6億，占總人口的18.7%，比15歲以下人口占比（17.5%）還高。

問題二：老齡化速度快

第七次人口普查比第六次人口普查60歲以上人口占比增長6.7%，隨著第二波嬰兒潮逐步邁入老年，十四五期間，退休人群將新增4000萬人，我國正加速進入中度老齡化社會。

問題三：養(yǎng)老儲備行動不足

根據(jù)近期保險資管協(xié)會發(fā)布的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，具有完整養(yǎng)老規(guī)劃且付諸行動的人群僅占4%，多數(shù)人養(yǎng)老儲備還停留在規(guī)劃意識層面。

問題四：基本養(yǎng)老金收不抵支

當前我國三支柱養(yǎng)老體系發(fā)展極不平衡，大眾對第一支柱（即基本養(yǎng)老金）依賴過高。據(jù)人社部最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2020年基本養(yǎng)老保險基金收入49229億元，基金支出54656億元，收不抵支。按照當前的生育率，社科院預計到2035年我國基本養(yǎng)老金結余恐將耗盡。

問題五：基本養(yǎng)老金增速放緩

2020年平均每人每月基本養(yǎng)老金為3350元，雖然已經(jīng)經(jīng)歷17連漲，但初始金額低，近些年漲幅也在放緩，隨著經(jīng)濟增速放緩，退休人員增多，未來上漲空間進一步壓縮。

為應對這些問題，《規(guī)劃》中提出了種種應對措施，來緩解當前的養(yǎng)老壓力，其中最重磅的消息是，延遲退休！

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貝塔研究院：延遲退休寫入頂層規(guī)劃

當前的法定退休年齡政策始于1951年發(fā)布《中華人民共和國勞動保險條例》，總體上看，當時提出男性年滿60歲，女性干部年滿55歲、女性工人年滿50歲可退休的規(guī)定契合了一定時期經(jīng)濟社會發(fā)展需求，有其合理性。

1950年，我國人均壽命僅為40歲，但是隨著改革開放經(jīng)濟騰飛、醫(yī)療水平的不斷提高，我國2019年人均壽命已增至77.3歲，根據(jù)國家發(fā)改委印發(fā)的《十四五公共服務規(guī)劃》顯示，2025年中國人均預期壽命將提高到78.3 歲。

平均壽命快速提升，過往的法定退休年齡已經(jīng)跟不上時代的腳步，基于此，延遲退休被提上議程。

而此次《規(guī)劃》的第三部分，提出了實施漸進式延遲法定退休年齡，這是自去年《十四五規(guī)劃和2035遠景目標綱要》發(fā)布后，第二次用到這一重要表述。理解這一表述重點在于實施和漸進式兩個詞。

就實施而言，它表明延遲退休正在從政策研究制定走向政策執(zhí)行。十年前發(fā)布的《社會保障十二五規(guī)劃綱要》提出了研究彈性延遲領取養(yǎng)老金年齡的政策，時至今日，已經(jīng)明確為實施，這說明當前這一政策已經(jīng)從研究探索層面逐步走向?qū)嵺`應用層面。

就漸進式而言，可以結合江蘇的政策來看。前不久，江蘇省已經(jīng)發(fā)文率先推遲退休，不過推遲退休與延遲退休還不一樣，推遲退休重在本人申請：

江蘇省的推遲退休更像是餐前菜，想讓大家心中有底，最后是關鍵，具體退休年齡還是按照國家對退休年齡的規(guī)定執(zhí)行。

而《規(guī)劃》中提到的漸進式延遲法定退休則是頂層設計對未來退休年齡的擘畫，為退休政策定下了總目標。

目前全國31省（市）已完成了延遲退休征求意見工作，從全局來看，延遲退休不可一蹴而就，而要遵循小步調(diào)整、彈性實施、分類推進、統(tǒng)籌兼顧四個原則。這對臨近退休的人群影響較小，對剛參加工作的人影響很大。

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貝塔研究院：穩(wěn)步推進養(yǎng)老多元化體系建設

除了實施漸進式延遲退休，《規(guī)劃》中也提到，穩(wěn)步推進養(yǎng)老服務體系建設，來滿足多元化的養(yǎng)老需求，具體如下：

1、推動第二、三養(yǎng)老支柱發(fā)展

大力發(fā)展企業(yè)年金、職業(yè)年金，提高企業(yè)年金覆蓋率，促進和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，推動個人養(yǎng)老金發(fā)展。前半句針對企業(yè)，后半句針對個人。

當前，我國居民過度依賴基本養(yǎng)老金，也就是第一支柱，二、三支柱發(fā)展不均衡。將更多企業(yè)納入年金覆蓋范圍，有助于企業(yè)職工養(yǎng)老水平的提升；而對個人來說，第三支柱養(yǎng)老保險也就是通過商業(yè)養(yǎng)老保險來補充個人養(yǎng)老。

如何理解這三者的關系？

就好比養(yǎng)老壓力像一塊塊從高處斜坡滾落的石頭，基本養(yǎng)老金擋在最前面。20多年前社保剛剛建立，剛開始退休人群占比少，而繳納基本養(yǎng)老金的人群多，可以兜住基本養(yǎng)老需求。

但隨著老年人增多、出生人口下降，基本養(yǎng)老金漸漸也難以擋住養(yǎng)老壓力，這個時候就需要企業(yè)和個人參與進來，企業(yè)繳納企業(yè)年金，個人繳納商業(yè)養(yǎng)老保險，有壓力一起扛，不然就會像鄰國日本一樣，退休之后還得繼續(xù)工作，參與推石頭。

2、《規(guī)劃》明確十四五養(yǎng)老服務體系主要指標：

推動養(yǎng)老設施建設，提升養(yǎng)老服務能力，能更好地幫助廣大老年人。當前信托、保險、地產(chǎn)公司都在抓緊布局適老社區(qū)，以滿足日益多元的養(yǎng)老需求。

3、推動醫(yī)養(yǎng)結合

隨著年齡增長，老年人不光要面臨養(yǎng)老壓力，還要同時應對醫(yī)療壓力。

醫(yī)養(yǎng)不分家，才能更好地服務老年群體。當前醫(yī)養(yǎng)結合缺口較大，規(guī)劃明確了醫(yī)養(yǎng)結合發(fā)展方向，依托現(xiàn)有社區(qū)打造醫(yī)養(yǎng)結合服務體系，開展相關人才培訓，幫助老年群體老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)。

4、調(diào)整城鄉(xiāng)居民基礎養(yǎng)老金

落實基本養(yǎng)老金合理調(diào)整機制，適時適度調(diào)整城鄉(xiāng)居民基礎養(yǎng)老金標準。

因為城鄉(xiāng)居民基礎養(yǎng)老金交的少，領取標準也低。而此次規(guī)劃新增如上表述，意味著后續(xù)會縮減城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金和城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金的差距，交費也會相應升高。

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結語

貝塔研究院總結：當前，延遲退休已經(jīng)板上釘釘，想要減輕將來的養(yǎng)老壓力，我們需要在尚有余力時做好未來規(guī)劃，否則等到進入老年期，再去準備就來不及了。

對于個人而言，養(yǎng)老不能將壓力全推給國家和企業(yè)，養(yǎng)老事業(yè)需要你我共同努力，通過健康險預防健康醫(yī)療問題、商業(yè)養(yǎng)老保險儲備養(yǎng)老資金，醫(yī)療、養(yǎng)老都規(guī)劃到位，才能保障我們延退無憂！