個人養老金制度能解決人口老齡化的難題嗎

2021年12月經中央深改委會議審議通過了《關于推動個人養老金發展的意見》，這是適應人口老齡化，提高退休人員生活質量的新的制度安排。

一、什么是個人養老金？

簡單通俗的講就是個人養老保險金。

個人養老金實行個人賬戶制度，繳費完全由參加人個人承擔，實行完全積累。個人養老金資金賬戶由參加人在符合規定的商業銀行指定或開立，資金賬戶封閉運行，其權益歸參加人所有，一般不得提前支取。

個人養老金資金賬戶資金用于購買符合規定的銀行理財、商業養老保險、公募基金等金融產品。

據悉，每人每年繳納個人養老金的上限可能為12000元，也就是每個月1000元封頂。

二、個人養老金的好處是什么？

與其他商業保險相比，個人養老金兩大好處：

一是，稅收優惠，是享受稅收優惠政策的基礎。

二是，回報率可能高一些。由官方認可的專業機構進行投資管理，提高回報率。由于養老金賬戶有很長的鎖定期，可以對里面的資金進行長期的管理，回報率會更高一些。

三、有什么不足之處？

一是，流動性差，退休之前一般是不能取出來的。有一定的強制性。

二是，覆蓋的范圍不夠廣。個人養老金由個人自愿參加，能有余力參加的人范圍不會太大。

四、前景如何？

個人養老金的具體細則還沒見到，但是作為退休后的補充保險，今后和基本養老保險、企業年金和職業年金共同組成我國養老保障體系的三大支柱，是振奮人心的。

總體認為，設計的初衷是好的，執行起來也相對容易可行。

但坦白地講，這種制度仍然是在保護退休后衣食無憂的人，即上班時有好的工資待遇，好的工作環境的人。這部分人的比例還是有限的。

我相信個體工商戶，農民工，無業人士，農民等很難會主動買這保險，但這些需要兜底的人老了以后如何增加他們的保障需要進一步研究。