個人養老金制度有必要參加嗎?先別急著說不

4月21日，國務院發布了《國務院辦公廳關于推動個人養老金發展的意見》（以下簡稱意見），我國養老三大支柱中的第三支柱，終于被完完全全重視起來。

建立一個個人養老金賬戶，參加人定期往里存錢，還可以自由選擇賬戶里的錢用來購買理財、商業養老保險、公募基金等金融產品，自負盈虧。

這次的舉動，既是國家在盤活目前我國的養老體系，同時也是實實在在為老百姓多添加一層保障。

然而對于這一新制度，依舊存在許多不信任的聲音。

很多人覺得這筆錢存進去支取不自由，不如自己存銀行。

也有人擔心未來這筆錢的領取。

但是在星仔看來，這件事利國利民，有條件的還是盡量參與。

個人養老金制度，究竟是什么？

我們先來看看此次國務院公布的意見中，個人養老金制度究竟是怎么樣的。

個人養老金制度最大的特點，或者說優勢在于：強制儲蓄，封閉運行，不得提前支取。

也就是說，這筆錢完全作為你的養老所有，這在無形中讓我們未來的養老多了一份保障。

你可能會說，我自己存錢也可以用來養老。

的確，有養老意識的人會通過很多途徑來儲存自己的養老金，比如存錢、買保險、買基金甚至買房等等。

但是那些還沒有老年生活準備的人呢？國家現在給你機會了。

最關鍵的一點是，個人養老金的投資，安全系數非常高。畢竟這是由國家出面進行投資并強制監管的，非法集資、卷款跑路這種問題會完全杜絕掉。

另外，個人養老金制度還有稅收上的優惠，每年12000元的上限目前看來稅收減免是有限的，但未來這部分上限是不是會上調？未必沒有這種可能。

而且12000元的上限，也有利于避免高收入人群通過繳納個人養老金來減免更多稅收，對于我們老百姓來講，挺公平的。

為什么要推動個人養老金制度發展？

國家為什么要推動個人養老金發展呢？最大的原因在于：養老的壓力不小。

我國前二十多年的高速發展，跟人口紅利是分不開的。但是隨著近幾年出生率的不斷下降，這一紅利正在逐步消失。出生率的不斷下降，意味著以后的勞動力將會減少。

社科院2019年2月份發布的《社會保障綠皮書》提到，勞動年齡人口現在每年會減少三四百萬，而每年新增的退休人員卻有近千萬。

所以第一個問題產生了：勞動人口越來越少，以后退休的人誰來養？

與出生率下降相對的，是我國不斷加劇的人口老齡化。

《第七次全國人口普查公報》顯示，截止到2020年11月，我國60歲及以上人口為264018766人，占18.70%，其中65歲及以上人口為190635280人，占13.50%。與2010年第六次全國人口普查相比，60歲及以上人口的比重上升5.44個百分點，65歲及以上人口的比重上升4.63個百分點。

這就是產生了第二個問題：老人越來越多，養不起了。

一邊是越來越少的勞動力，一邊是越來越多的老年人，導致了一個最直接的問題：養老金不夠用。

為了保證未來退休人員的老年生活，近十幾年來，政府其實已經有過不少嘗試。

比如，2000年國家成立了社會保障基金，專門用于以后人口老齡化高峰時期的社會保障支出。截至2020年，社保基金資產總額29226.61億元。

比如，2018年推出個人稅收遞延型商業養老保險，23家保險公司參與在內，截止到2021年的10月份，已經有5萬多人參保，累計保費收入近6億元。

比如，2021年6月推出了專屬商業養老保險，截止到10月份已經承保1.7萬多人，累計保費收入2億元。

等等。

但是面對我國（未來）龐大的老齡人口，這些手段也只是杯水車薪，最多就是讓養老金多撐幾年，想要真正解決養老難的問題，還是要從優化我國目前的養老體系入手。

所以，個人養老金制度的推動，對于養老體系中的第三支柱有著非常正向的意義。

推動個人養老金制度發展對我們有什么影響？

我國的養老體系主要有三大支柱。

第一支柱：基本養老保險

有工作的參與城鎮職工養老保險，沒工作的可以自己參加城鄉居民養老保險，這就組成了我國養老金總資產比重最重的部分。

截止到2019年，基本養老保險為6.29萬億元，占到了65.45%。

第二支柱：企業年金、職業年金

第二支柱由我國企業主導：企業年金由公司自愿參與，職業年金則由機關單位強制參與。

但是這部分的體量實際上是比較小的，一般的中小型公司沒這個財力，靠的還是大公司跟國家單位。所以截至2019年，第二支柱收入為1.80萬億元，僅占18.73%。

第三支柱：個人養老保險

我國建立第三支柱，其實是在借鑒美國的401K計劃，最終目的是鼓勵國民增加養老儲蓄。但是目前這一支柱的占比最低，只有15.82%。

如果第三支柱能支棱起來，可以解決至少3方面問題。

首先，緩解第一支柱的養老金壓力。

第一支柱幾乎承擔了我國目前全部的養老責任，結余少、虧空的問題已經漸漸暴露出來：

《中國養老金精算報告（2019—2050）》預測顯示，我國養老金累計結余將于2027年達到峰值，2035年耗盡。

第三支柱的發展，將有利于分散第一支柱的養老壓力。

其次，給我國居民更多的投資渠道。

CHFS&螞蟻集團研究院的發布的《2021年Q3中國家庭財富指數調研報告》顯示，房房產依然是我國家庭財富的主要貢獻，占比達到62.5%，金融投資價值只貢獻了29.4%。

可以說，我國居民的金融投資意識是偏低，金融投資的經驗是有限的。

既然自己不太行，不如讓國家來篩選更多優質的金融投資手段，拉伸金融投資的比例及回報，優化我國居民投資占比。

最后，也是給股市制造一個超級長期的投資者。

個人養老保險金是不允許提前支取的，所以非常適合更長期的投資與資產配置方式。

在各國的股市機構投資者比重中，A股占比最低，美國的機構投資者占比則最高。這些機構投資中，1/3是各類養老金，可以長期鎖定藍籌股。

如果我們學習美國，將個人養老保險金這種更加長期穩定的資金引入股市，將有助于市場的長期健康發展。

個人養老金制度乍看之下只是將老百姓的錢存起來，很多人會直接理解成存款。但是實際上，這筆錢不但可以讓老百姓做到強制儲蓄，也可以讓國家用更多、更安全、更高效的投資來實現個人資產的增值，甚至提升整個投資市場的健康，緩解未來養老的困境。

所以，個人養老金要不要參與呢？有條件還是參加吧。

當然，每年12000元的個人養老金制度，只是眾多養老規劃中的一環。如果你擔心未來的老年生活質量，也可以多管齊下，商業養老保險也是一個不錯的選擇。