又上新了!剛推400億普惠養(yǎng)老專項再貸款

關于養(yǎng)老，最近又有大事了！

五一放假前夕，央行、發(fā)改委宣布，決定開展普惠養(yǎng)老專項再貸款試點工作，額度為400億元，利率1.75%！

400億，1.75%！額度這么多，利率這么便宜！說不定對專業(yè)概念懵圈的同學要問，那我可以貸么？？

要注意貸款、再貸款，一字之差，差之千里。

近期，由21世紀經(jīng)濟報道聯(lián)合螞蟻投教基地聯(lián)合推出的《養(yǎng)在未老時》投教專題對各類養(yǎng)老理財產(chǎn)品做了深入剖析，一些優(yōu)秀的同學已經(jīng)開始默默做養(yǎng)老理財規(guī)劃了（此處應有掌聲）。今天，我們換個視角，來聊聊普惠養(yǎng)老再貸款這個新概念，和你我到底又有多大關系。

要解答這個問題之前，我們還得先問，有了錢就能安心養(yǎng)老了嗎？這里，必須告訴大家一組數(shù)據(jù)，目前，我國60周歲及以上的老年人占總人口的18.70%，官方預計2035年前后這一比例將達到30%以上，也就是說，不遠的將來，我們差不多每三個人中間就有一個老年人。試想下，到時養(yǎng)老服務設施是不是能滿足這么龐大的潛在需求量？

所以，我們得未雨綢繆！也因此，有了我們今天要聊的普惠養(yǎng)老再貸款。

普惠養(yǎng)老專項再貸款是個啥？

要了解普惠養(yǎng)老專項再貸款，得從什么是再貸款說起。

買房、買車、創(chuàng)業(yè)，錢不夠怎么辦？大多數(shù)人都會想到去銀行申請貸款。那銀行的錢又都是從哪里來的呢？

一般來說，銀行用于放貸的錢來源于老百姓(33.750,-0.71,-2.06%)和企業(yè)在該行的存款。在某些情況下，也可能是來源于央行給銀行的貸款，也就是再貸款。根據(jù)官方定義，中央銀行貸款指中央銀行對金融機構的貸款，簡稱再貸款。

再貸款是央行重要的貨幣政策工具之一，但并不免費。央行通過適時調整再貸款的總量及利率，促進實現(xiàn)貨幣信貸總量調控目標，合理引導資金流向和信貸投向。例如，利率降低時，銀行從央行獲得資金的成本就會變低，也就更愿意向央行多貸款，銀行再用從央行借來的這筆錢，加大放貸力度，同時，還能降低市場貸款利率。

說清楚了再貸款之后，我們再來看普惠養(yǎng)老專項再貸款。

顧名思義，普惠養(yǎng)老專項再貸款就是專門用于普惠養(yǎng)老領域的再貸款。4月2日，央行公告表示：央行、發(fā)展改革委決定開展普惠養(yǎng)老專項再貸款試點工作，引導金融機構向普惠養(yǎng)老機構提供優(yōu)惠貸款，降低養(yǎng)老機構融資成本。

這些表述看起來是不是還是很復雜？沒關系，普惠養(yǎng)老再貸款，我們可以更通俗地理解為，央行準備把便宜的錢借給銀行，前提是，銀行得把貸款放給養(yǎng)老機構。

誰可以申請，貸款利率有優(yōu)惠嗎？

為什么普惠養(yǎng)老專項再貸款能夠引導信貸資金流向普惠養(yǎng)老領域？要解答這個問題，我們需要了解再貸款的操作機制。

首先，必須明確的是，普惠養(yǎng)老專項再貸款的支持領域為符合條件的普惠養(yǎng)老機構。劃重點！并不是所有的養(yǎng)老機構都可以獲得支持，必須得滿足以下條件：

一，養(yǎng)老機構得是財務狀況和信用狀況良好的企業(yè)法人或者政府支持且存在明確償還模式的民辦非企業(yè)單位。

二，養(yǎng)老機構得承諾按照政府確認的普惠養(yǎng)老服務機構質量標準和收費標準來提供普惠養(yǎng)老服務，該承諾還得在信用中國網(wǎng)站上做公示。

三，金融機構發(fā)放的貸款必須專項用于普惠養(yǎng)老服務項目。

接下來的問題就是，央行又如何確保貸款是到了普惠養(yǎng)老機構的手里呢？

這就不得不提普惠養(yǎng)老專項再貸款先貸后借的模式，也就是說，銀行要先向普惠養(yǎng)老機構發(fā)放貸款，然后，才能在下一個季度的第一個月向央行申請其已發(fā)放貸款本金等額的普惠養(yǎng)老專項再貸款資金。相比于先借后貸，這種機制更能確保了錢能精準直達符合條件的普惠養(yǎng)老機構。

根據(jù)當前安排，普惠養(yǎng)老專項再貸款試點額度為400億元，利率為1.75%，期限1年，可展期兩次。試點金融機構為國家開發(fā)銀行、進出口銀行、工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行共7家全國性大型銀行。試點地區(qū)為浙江、江蘇、河南、河北、江西。

如果有普惠養(yǎng)老機構在五個試點省份，又恰好符合條件，就可以從7家試點銀行申請優(yōu)惠利率貸款。

利率有多優(yōu)惠呢？與同期限檔次貸款市場報價利率（LPR）大致持平！以4月20日LPR報價為例，1年期LPR報3.7%，5年期及以上LPR報4.6%。這意味著普惠養(yǎng)老機構最終拿到的貸款利率約3.7%，遠低于市場貸款利率（據(jù)央行發(fā)布會信息，2022年3月新發(fā)放的企業(yè)貸款利率為4.37%）。

養(yǎng)老服務，如何讓普通人負擔得起？

也許有人要問了，普惠養(yǎng)老機構的融資成本降低，與我們又有什么關系？這里面的關系可大了！

當前，我國人口老齡化進入快速發(fā)展階段。國家衛(wèi)健委發(fā)布的《2020年度國家老齡事業(yè)發(fā)展公報》顯示，截至2020年11月1日零時，全國60周歲及以上老年人口26402萬人，占總人口的18.70%；全國65周歲及以上老年人口19064萬人，占總人口的13.50%。

國際上一般有這樣的認識：一個國家60歲以上人口占全部人口的比重超過10%，這個國家進入到老齡化社會，10%到20%之間屬于輕度老齡化，20%到30%之間為中度老齡化，超過30%是重度老齡化。

2021年7月發(fā)布的《中共中央 國務院關于優(yōu)化生育政策促進人口長期均衡發(fā)展的決定》指出，預計十四五期間我國人口將進入中度老齡化階段，2035年前后進入重度老齡化階段。這意味著到2035年左右，我國差不多每三個人中間就有一個60歲以上的老年人。

老年人數(shù)量越來越多，對養(yǎng)老服務的剛性需求自然是非常之大的，擴大養(yǎng)老服務供給刻不容緩！

目前，除政策性、市場化的養(yǎng)老服務外，還需要大力發(fā)展面向普通人群的普惠性養(yǎng)老服務。政策性的主要是面向特殊群體的基本養(yǎng)老服務；市場化的養(yǎng)老服務對大多數(shù)人來說較為昂貴；而普惠養(yǎng)老服務就是要面向廣大的普通人群，定價合理、服務優(yōu)質、經(jīng)濟實惠。

2021年12月，國務院印發(fā)的《十四五國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務體系規(guī)劃》明確將擴大普惠型養(yǎng)老服務覆蓋面。繼續(xù)培育發(fā)展社區(qū)養(yǎng)老服務機構，通過運營家庭養(yǎng)老床位，將服務延伸至家庭。推動鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道層面的區(qū)域養(yǎng)老服務中心與社區(qū)機構功能互補，共同構建一刻鐘居家養(yǎng)老服務圈。同時重點支持護理型養(yǎng)老服務設施機構建設。此外，還定了如下的目標：

顯然，要完成這么龐大的養(yǎng)老服務工程，光靠政府的力量遠遠不夠，還要調動市場主體的積極性。除財政補貼之外，普惠養(yǎng)老專項貸款也是重要的政策支持手段。普惠養(yǎng)老機構拿到低利率的銀行貸款后，就可以擴大經(jīng)營規(guī)模，增加養(yǎng)老服務的供給，提升養(yǎng)老服務的質量，特別重要的一點是，較低的融資成本降低了養(yǎng)老機構以調高服務價格的方式對沖成本的概率。

在政策的引導下，越來越多的市場主體會原來加入到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中來，并且有機會做大做強，養(yǎng)老服務供不應求的局面將大為改善。作為普通人的我們，既有可選擇的普惠養(yǎng)老服務，也能負擔得起費用，不再為老年生活發(fā)愁。

（作者：邊萬莉 編輯：周鵬峰）