專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

本報(bào)記者 趙展慧 《 人民日?qǐng)?bào) 》（ 2022年05月23日 第 18 版）

一直以個(gè)人的方式繳納社保，還想購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)作為補(bǔ)充，可此前始終沒找到合適的產(chǎn)品。自由職業(yè)者萬(wàn)琳琳在浙江省溫州市開設(shè)了一家個(gè)人攝影工作室，收入不太穩(wěn)定，想為養(yǎng)老添一份保障。去年6月1日起，銀保監(jiān)會(huì)在浙江省和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)的推進(jìn)讓萬(wàn)琳琳找到了適合自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

投保起點(diǎn)低、繳費(fèi)靈活，收益有保障。萬(wàn)琳琳今年投保了中國(guó)人壽的專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)，年繳費(fèi)5000元，60歲開始每月領(lǐng)取收益。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在試點(diǎn)過程中受到有補(bǔ)充養(yǎng)老需求的群體尤其是靈活就業(yè)人員歡迎。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年2月末，試點(diǎn)公司已累計(jì)承保7.18萬(wàn)件保單，累計(jì)保費(fèi)4.72億元，其中新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保超過1.2萬(wàn)人。今年3月1日起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國(guó)范圍，同時(shí)在原有6家試點(diǎn)公司基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)。

業(yè)內(nèi)專家表示，試點(diǎn)運(yùn)行平穩(wěn)、反響良好，與這類保險(xiǎn)產(chǎn)品的專屬特性緊密相關(guān)。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生說，不同于現(xiàn)行商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)取期短、積累期退保相對(duì)自由，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)領(lǐng)取年齡、積累期、領(lǐng)取期年限以及退保規(guī)則等作出限制性要求，強(qiáng)化產(chǎn)品長(zhǎng)期屬性，服務(wù)有養(yǎng)老需求的專屬群體；同時(shí)，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有助于滿足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的補(bǔ)充養(yǎng)老需求。

參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司表示，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品同樣適合傳統(tǒng)行業(yè)從業(yè)者。我們?cè)谠圏c(diǎn)中發(fā)現(xiàn)，有一部分成熟保險(xiǎn)消費(fèi)者會(huì)自行研究政策和產(chǎn)品，并通過互聯(lián)網(wǎng)自主投保。中國(guó)太保壽險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

天津市首單專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)落地，青海省首單專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品簽約試點(diǎn)正式擴(kuò)圍后，各地積極響應(yīng)。同時(shí)，新加入試點(diǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司正在積極籌備相關(guān)產(chǎn)品。平安養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司預(yù)計(jì)將在今年上半年推出公司首單專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。試點(diǎn)擴(kuò)圍后我們能夠加入進(jìn)來(lái)，不僅拓展了業(yè)務(wù)空間，而且可以與既有業(yè)務(wù)打通，為個(gè)人養(yǎng)老提供更完善的產(chǎn)品和服務(wù)。平安養(yǎng)老險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來(lái)保險(xiǎn)公司可整合年金和專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品，推動(dòng)打通養(yǎng)老金第二支柱、第三支柱。

目前在我國(guó)多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)作為第一支柱挑大梁，企業(yè)年金和職業(yè)年金構(gòu)成的第二支柱規(guī)模較小，包括商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在內(nèi)的個(gè)人養(yǎng)老金第三支柱發(fā)揮作用還不足。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，加速推廣專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，對(duì)加快促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)、推動(dòng)我國(guó)養(yǎng)老金總量增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)優(yōu)化意義重大，能夠?yàn)槲覈?guó)養(yǎng)老體系提供有效支撐。

今年4月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，萬(wàn)眾期待的個(gè)人養(yǎng)老金制度落地，助力第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)一步打開市場(chǎng)空間。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與第三支柱新政策銜接、獲得稅收遞延等稅惠政策的支持，有助于提升專屬產(chǎn)品的吸引力。朱俊生表示。

同時(shí)，更多基金、銀行、信托等機(jī)構(gòu)參與到個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)中，也對(duì)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品提出新挑戰(zhàn)。養(yǎng)老第三支柱市場(chǎng)初步形成了跨業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的格局，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨與其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品的收益率對(duì)比壓力。朱俊生認(rèn)為，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品要增強(qiáng)吸引力，在較長(zhǎng)的積累期提高養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的投資收益是關(guān)鍵，同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)還要發(fā)揮保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老服務(wù)有機(jī)結(jié)合等方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，努力成為第三支柱發(fā)展的主導(dǎo)力量。