特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄如何滿足多樣化養(yǎng)老需求?專家解讀來了

近日，銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行發(fā)布通知，為持續(xù)推進(jìn)養(yǎng)老金融改革工作，豐富第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，進(jìn)一步滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，將啟動(dòng)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。那么，什么是特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄？試點(diǎn)工作又要如何開展？我國將啟動(dòng)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)通知明確，從今年11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個(gè)城市開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。試點(diǎn)期限暫定一年。試點(diǎn)階段，單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi)。特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲(chǔ)戶在單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬元。銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行表示，下一步將密切跟蹤特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)情況。在總結(jié)評(píng)估試點(diǎn)情況之后，將適時(shí)研究推廣試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)。此次試點(diǎn)將從2022年11月20日開始根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行的要求，此次試點(diǎn)將從2022年11月20日開始，試點(diǎn)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為儲(chǔ)戶保密的原則，公開、公平、公正開展業(yè)務(wù)。落實(shí)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和個(gè)人賬戶管理相關(guān)要求，依法合規(guī)辦理特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，不得違規(guī)吸收和虛假增加存款。●特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄與普通儲(chǔ)蓄有何不同？復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員董希淼：與一般的儲(chǔ)蓄存款相比，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品具有期限長、品種多、利率高等三個(gè)特點(diǎn)。首先是期限長，最低5年，最長20年，契合長期養(yǎng)老目的；其次是品種多，包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，滿足不同儲(chǔ)戶需求；再次是利率高，略高于大型銀行5年期定期存款掛牌利率，在利率下行周期鎖定較高利率，未來還可能享受稅收優(yōu)惠。單個(gè)儲(chǔ)戶在單家試點(diǎn)銀行每人限存50萬元，有助于讓更多儲(chǔ)戶參與養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。●為何要選擇五個(gè)城市四大銀行進(jìn)行試點(diǎn)？根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行的要求，此次特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)將由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行四大銀行，在合肥、廣州、成都、西安和青島五個(gè)城市展開試點(diǎn)。試點(diǎn)期限暫定一年。試點(diǎn)階段，單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi)。為何要選擇合肥、廣州、成都、西安和青島五個(gè)城市，和工、農(nóng)、中、建四大行進(jìn)行試點(diǎn)呢？復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員董希淼：本次試點(diǎn)在合肥、廣州、成都、西安和青島五個(gè)城市開展，試點(diǎn)城市涵蓋華東、華南、西南和西北地區(qū)，有助于通過試點(diǎn)了解和掌握不同區(qū)域儲(chǔ)戶對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的需求。四家大型銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，線上線下服務(wù)渠道豐富，存量客戶群體龐大，在四家大型銀行率先進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，有助于更好地滿足廣大居民對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的需求，最大限度地方便更多的居民辦理養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。●特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄將如何豐富多樣化養(yǎng)老需求？銀保監(jiān)會(huì)和央行在發(fā)布的通知中指出，此次準(zhǔn)備啟動(dòng)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)是為了持續(xù)推進(jìn)養(yǎng)老金融改革工作，豐富第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，進(jìn)一步滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求。特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄將如何豐富多樣化養(yǎng)老需求？什么是第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品？如何滿足多樣化養(yǎng)老需求？復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員董希淼：我國已經(jīng)步入老齡化社會(huì)，但目前我國多層次養(yǎng)老保障體系發(fā)展不充分、不均衡，對(duì)第一支柱即基本養(yǎng)老保險(xiǎn)依賴程度較高，第二支柱即企業(yè)年金和職業(yè)年金發(fā)展緩慢，第三支柱即商業(yè)養(yǎng)老保障剛剛起步。因此，加快養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)揮第三支柱養(yǎng)老保障的補(bǔ)充作用，將更好地為養(yǎng)老領(lǐng)域提供多元化金融服務(wù)，進(jìn)而使我國養(yǎng)老保障體系更加完善。此次特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)基于我國公眾儲(chǔ)蓄偏好來創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，有助于進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，與養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老基金產(chǎn)品等協(xié)同發(fā)力，更好地滿足公眾對(duì)第三支柱養(yǎng)老保障的多方位需求。在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)盡快總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，適時(shí)增加試點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)模和試點(diǎn)城市，將試點(diǎn)銀行擴(kuò)大到其他大型銀行和中小銀行。財(cái)政、稅務(wù)等部門及金融管理部門應(yīng)在財(cái)政稅收、產(chǎn)品準(zhǔn)入等方面采取更多的支持政策。