養(yǎng)老自由靈魂之問(wèn):如何保障你的養(yǎng)老錢(qián)能夠花?

縱觀人類文明發(fā)展史，追求生命的延長(zhǎng)始終是人類的終極夢(mèng)想，正如長(zhǎng)命百歲這句國(guó)人常常送給老人的祝福語(yǔ)，寄寓著我們對(duì)于活得更久的美好希冀。立足這一角度，老齡化正是人類文明進(jìn)步的產(chǎn)物。

從1865年，法國(guó)第一個(gè)進(jìn)入老齡化社會(huì)至今(65歲及以上老年人口占比超過(guò)7%)，全球已有近100個(gè)國(guó)家和地區(qū)相繼步入老齡化階段，老齡化成為了整個(gè)人類社會(huì)發(fā)展的共同趨勢(shì)。

將目光拉回我國(guó)。2021年底，隨著我國(guó)65歲及以上老年人口占比達(dá)到14.2%，標(biāo)志著我們已經(jīng)身處深度老齡化社會(huì)。而1962~1963年出生的5385萬(wàn)人正面臨退休，出生率卻持續(xù)走低，這意味著我國(guó)將很快進(jìn)入人口負(fù)增長(zhǎng)的狀態(tài)。

在此背景之下，如何讓社會(huì)更加關(guān)注老齡化相關(guān)議題、讓產(chǎn)業(yè)理順老齡化應(yīng)對(duì)模式、讓民眾不再為老去后的開(kāi)銷和去處焦慮，成為8月5日第四屆世界大健康博覽會(huì)·長(zhǎng)壽時(shí)代高峰論壇的主要研討內(nèi)容。

西方視角：應(yīng)對(duì)老齡化需要呼吁者和引領(lǐng)者

2016年，一本名為《百歲人生》的專著在英國(guó)問(wèn)世，啟發(fā)人們重新思考人均預(yù)期壽命不斷增長(zhǎng)后對(duì)于傳統(tǒng)人生三段式（全職上學(xué)、全職工作、全職退休）的顛覆與改變。作為《百歲人生》的作者，倫敦商學(xué)院管理實(shí)踐教授琳達(dá)·格拉頓認(rèn)為，沒(méi)有任何一個(gè)國(guó)家為老齡化社會(huì)做好了準(zhǔn)備，幾乎每一個(gè)國(guó)家都是在驚愕當(dāng)中發(fā)現(xiàn)，一個(gè)老齡化的社會(huì)已經(jīng)到來(lái)，而每一個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家?guī)缀醵紝⒉饺肜淆g化社會(huì)。

盡管如此，琳達(dá)·格拉頓曾參與的調(diào)查顯示，英國(guó)人還是不愿提前思考和規(guī)劃老去之后的事情，為此，英國(guó)某大型保險(xiǎn)公司的CEO擔(dān)任起了政府部門(mén)的老齡化發(fā)言人，站出來(lái)告訴人們社會(huì)和時(shí)代的變化，以及應(yīng)該為了預(yù)期壽命的延長(zhǎng)而保持更好的健康、工作更久的時(shí)間、存更多的錢(qián)。顯然，各個(gè)國(guó)家的情況如此相似，中國(guó)也不例外。

達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇前CEO克勞德·薩馬加也表示，人口老齡化作為當(dāng)今包括中國(guó)在內(nèi)的許多國(guó)家必須面對(duì)的最關(guān)鍵挑戰(zhàn)之一，意味著我們需要確保養(yǎng)老金體系的擴(kuò)展和維持能力，而保險(xiǎn)公司和資產(chǎn)管理公司在有效管理民眾退休計(jì)劃中的私人供給部分方面將變得越來(lái)越重要。我們看到中國(guó)保險(xiǎn)公司和金融市場(chǎng)的發(fā)展，正在成為應(yīng)對(duì)老齡化挑戰(zhàn)的重要元素。

誠(chéng)然，以泰康首創(chuàng)的幸福有約終身養(yǎng)老計(jì)劃為例，通過(guò)將養(yǎng)老年金險(xiǎn)組合養(yǎng)老社區(qū)入住函達(dá)成提前籌資、老有所養(yǎng)等多重效應(yīng)的新商業(yè)模式，既能有效補(bǔ)充國(guó)家基本養(yǎng)老金的不足部分，又能以遍布全國(guó)26城的泰康之家高品質(zhì)醫(yī)養(yǎng)社區(qū)為退休老人提供享老生活新選擇，以市場(chǎng)之力改變著人們消極面對(duì)老后人生的傳統(tǒng)觀念，重塑著國(guó)人的養(yǎng)老方式。

但實(shí)際上，在2008年泰康剛剛打開(kāi)養(yǎng)老行業(yè)的大門(mén)時(shí)，卻因養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)重資產(chǎn)、長(zhǎng)周期、慢回報(bào)的特點(diǎn)，遭到了外界的諸多不解甚至質(zhì)疑。15年的堅(jiān)持深耕，讓泰康造就了日臻成熟的醫(yī)養(yǎng)康寧生態(tài)布局，不僅成為同業(yè)的參照標(biāo)桿，也為人身險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型打開(kāi)了一個(gè)可借鑒、能縱深的口子。

意大利經(jīng)濟(jì)發(fā)展部原副部長(zhǎng)米凱萊·杰拉奇也表示，老齡化危機(jī)將為一些改革的加速提供積極作用。

例如，如果想要釋放中國(guó)家庭為預(yù)防性疾病、子女教育等問(wèn)題開(kāi)展的大量?jī)?chǔ)蓄，也就是經(jīng)濟(jì)學(xué)中所說(shuō)的預(yù)防性儲(chǔ)蓄，以減少其對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面效應(yīng)，政府需要以更便宜的價(jià)格、甚至免費(fèi)來(lái)提供這些服務(wù)，這同時(shí)也能夠讓人們?cè)敢馍嗟淖优Ｎ覀円_保家庭不會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因推遲生育，所以需要減輕一些負(fù)擔(dān)，繼而改善養(yǎng)老資金和人口問(wèn)題。

籌資挑戰(zhàn)：從想到到做到的三個(gè)門(mén)檻

一般來(lái)說(shuō)，需求端的改變總比供給端要滯后一些。

從需求端來(lái)看，目前多數(shù)人已經(jīng)接受有必要為養(yǎng)老生活籌措資金的概念，但卻缺乏具體安排，也就是說(shuō)意識(shí)到了，行動(dòng)沒(méi)到。

明德豐怡精算咨詢總監(jiān)黃雪昀認(rèn)為，從想到到做到之間還需要跨過(guò)三個(gè)認(rèn)知門(mén)檻，包括讓用戶明白該如何做養(yǎng)老籌資、如果不提前規(guī)劃籌資有何危害、以及應(yīng)該由誰(shuí)來(lái)做。

很多人并不知道不做詳細(xì)的養(yǎng)老資金規(guī)劃，對(duì)個(gè)人而言到底有多大的影響。既然如此，那不妨就先放一放，這是很多人的現(xiàn)實(shí)考慮。黃雪昀說(shuō)到。

至于誰(shuí)來(lái)做的命題，毫無(wú)疑問(wèn)，長(zhǎng)遠(yuǎn)期的養(yǎng)老籌資是一件相當(dāng)專業(yè)的工作，它的復(fù)雜性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于日常生活投資，因此必當(dāng)需要借助專業(yè)的財(cái)務(wù)規(guī)劃顧問(wèn)來(lái)輔助開(kāi)展全面充分、體現(xiàn)個(gè)性化需求的養(yǎng)老資金規(guī)劃安排。

這里還要注意，日常儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老籌資并非一回事。雖然中國(guó)人通常都有自主儲(chǔ)蓄的意識(shí)，但其用途不特定、期限相對(duì)較短，而真正的養(yǎng)老籌資是專門(mén)服務(wù)于為養(yǎng)老生活籌措資金的特定目標(biāo)、且期限通常在20年以上，能夠真正發(fā)揮復(fù)利、杠桿等資金配置的時(shí)間和空間效應(yīng)。

泰康保險(xiǎn)集團(tuán)創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官陳東升也認(rèn)為，對(duì)于呼嘯而來(lái)的老齡化社會(huì)而言，能否找到一個(gè)最佳的籌資模式非常關(guān)鍵，這正是長(zhǎng)壽時(shí)代泰康方案的核心要義，即把金融保險(xiǎn)、投資理財(cái)和養(yǎng)老健康服務(wù)有機(jī)結(jié)合，通過(guò)深耕壽險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，將虛擬保險(xiǎn)和實(shí)體醫(yī)養(yǎng)深入組合，構(gòu)造出長(zhǎng)壽、健康、富足的三大閉環(huán)，以專業(yè)的機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)人們?cè)绱驽X(qián)，再由專業(yè)機(jī)構(gòu)投資，保證老年人群健康和長(zhǎng)壽的財(cái)政支持。

泰康期待從根本上解決我們能否優(yōu)雅老去的一系列問(wèn)題，陳東升說(shuō)。

而當(dāng)人們對(duì)于如何度過(guò)老年生活的預(yù)期變得積極之后，也就更加有動(dòng)力及早規(guī)劃養(yǎng)老安排。

政策支持：托底、機(jī)制與空間

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，必然離不開(kāi)政策的支持。

全國(guó)政協(xié)委員、原財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所所長(zhǎng)、華夏新供給經(jīng)濟(jì)學(xué)研究院院長(zhǎng)賈康認(rèn)為，討論發(fā)展大健康產(chǎn)業(yè)的前提是，要由政府托底，讓社會(huì)弱勢(shì)群體得到醫(yī)療和養(yǎng)老保障，在托底體系的基礎(chǔ)之上，進(jìn)而對(duì)接健康適度的醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)化。

克勞德·薩馬加也在發(fā)言中提到，應(yīng)對(duì)老齡化危機(jī)的方法不可能是一次性的解決方案，而是需要政策和解決方案的相互結(jié)合，例如調(diào)整養(yǎng)老基金體系，讓保險(xiǎn)和金融企業(yè)在補(bǔ)充國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)方面發(fā)揮更大作用；開(kāi)發(fā)更多的終身風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)和培育計(jì)劃，以使人們了解這一領(lǐng)域的最新知識(shí)等。

另外，賈康還表示，當(dāng)前我國(guó)的大健康產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)仍然存在發(fā)展不平衡和有效供給不充分的問(wèn)題，因此，有必要立足大健康產(chǎn)業(yè)的需求端，消除消費(fèi)需求、投資需求和外貿(mào)進(jìn)出口需求的三大堵點(diǎn)，推進(jìn)有內(nèi)生動(dòng)力的醫(yī)養(yǎng)健康產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)化、專業(yè)化發(fā)展，促進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)城鄉(xiāng)一體化、互補(bǔ)化發(fā)展。

銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部健康險(xiǎn)處處長(zhǎng)宮瑞光也說(shuō)到，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部正在不斷完善監(jiān)管政策，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)為老年人設(shè)計(jì)具有針對(duì)性的商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，例如用足用好商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策，將商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)納入稅優(yōu)產(chǎn)品范圍。

在醫(yī)保方面，近年來(lái)多地都在探索開(kāi)展允許老年人和帶病人群投保的城市定制型商業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為了提升其運(yùn)營(yíng)效率和服務(wù)水平，銀保監(jiān)會(huì)也正在指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)研究制定商業(yè)健康險(xiǎn)的藥品目錄，以及護(hù)理人員、護(hù)理機(jī)構(gòu)的服務(wù)評(píng)價(jià)和管理標(biāo)準(zhǔn)。

堅(jiān)守商業(yè)向善的理念，陳東升在發(fā)言中表示，面對(duì)長(zhǎng)壽時(shí)代，泰康的商業(yè)模式是具備普適性的，讓更多老年人在未來(lái)享受到更高的生活質(zhì)量是泰康的理想。商業(yè)創(chuàng)新遵循兩個(gè)本質(zhì)原則：一是讓人們的生活更便捷，二是讓產(chǎn)品的價(jià)格更便宜。

養(yǎng)老觀念的改變和商業(yè)創(chuàng)新的普及需要整個(gè)社會(huì)和行業(yè)共同推動(dòng)，因此開(kāi)放交流十分有益。隨著世界大健康博覽會(huì)在今年升級(jí)為國(guó)家級(jí)博覽會(huì)，陳東升也希望長(zhǎng)壽時(shí)代論壇能夠從學(xué)術(shù)討論延伸至產(chǎn)業(yè)層面，以推廣更多養(yǎng)老生活方式，滿足人民群眾對(duì)美好生活的向往；同時(shí)，長(zhǎng)壽時(shí)代論壇也將成長(zhǎng)為一個(gè)不局限于泰康的開(kāi)放平臺(tái)，為我國(guó)的大健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)注入更強(qiáng)的生命力。