從紅樓夢(mèng)賈母養(yǎng)老錢之爭(zhēng),談長壽時(shí)代財(cái)富管理

最有資格談老年人財(cái)產(chǎn)保護(hù)這個(gè)話題的，當(dāng)《紅樓夢(mèng)》中賈母莫屬。這位榮國府中輩分最長、威望最高的史老太君，經(jīng)60余載的積累，個(gè)人的體己（私房錢）數(shù)額之巨，恐怕連賈母自己也搞不清楚了。這時(shí)候，如何管理這筆財(cái)產(chǎn)就成了很大的問題。賈母把自己積攢的最后一筆私房錢全部分配給了子侄孫輩救急，只留下了一點(diǎn)等我死了做結(jié)果我的使用。

從賈母身上，我們看到許多老年人財(cái)產(chǎn)保護(hù)中的一個(gè)困境，即這些老年人普遍有一定財(cái)產(chǎn)積蓄，依然享受不到安逸老年。

在當(dāng)今長壽時(shí)代社會(huì)，養(yǎng)老要趁早，30歲規(guī)劃養(yǎng)老已達(dá)成共識(shí)。我們努力的活著。只是為了年輕時(shí)不拖累生我們的人，年老了不拖累生我們的人。

截止到2019年，全球預(yù)期壽命已經(jīng)達(dá)到72.6歲，發(fā)達(dá)國家普遍邁過80歲門檻。長壽時(shí)代將成為人口轉(zhuǎn)變下的新均衡，也將帶來健康時(shí)代、養(yǎng)老時(shí)代和財(cái)富時(shí)代的新變革。

長壽時(shí)代，我們活得更長，也將面對(duì)賈母面臨的問題，老人安，則家庭安，家庭安，則社會(huì)安。關(guān)于此類問題，泰康保險(xiǎn)集團(tuán)創(chuàng)始人兼董事長陳東升先生，在其新書《長壽時(shí)代》里，對(duì)長壽時(shí)代的理論與對(duì)策進(jìn)行了詳細(xì)的闡述。

從養(yǎng)老社區(qū)出發(fā)，幸福有約、中高凈值客戶、健康財(cái)富規(guī)劃師、體驗(yàn)式銷售，最終回到養(yǎng)老社區(qū)，漸進(jìn)式創(chuàng)新擘畫商業(yè)藍(lán)圖，長期主義的超級(jí)閉環(huán)詮釋了泰康的規(guī)劃和情懷。

與時(shí)代共振的前瞻布局

如何將企業(yè)與行業(yè)的命運(yùn)，與國運(yùn)民生同頻共振，將決定著一家企業(yè)乃至一個(gè)行業(yè)的未來。不可否認(rèn)的是，人口老齡化是當(dāng)今國際社會(huì)所面臨的最為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)之一。

中國老年學(xué)和老年醫(yī)學(xué)學(xué)會(huì)會(huì)長劉維林指出，從今年起，我國將迎來建國以來長達(dá)14年的第二個(gè)老年人口增長高峰，每年將以1200萬以上的老年人口速度增長，60歲及以上老年人口2024年將達(dá)到3億，2033年將達(dá)到4億，2050年將達(dá)到5億。而保險(xiǎn)也成為越來越人的剛需。這從一組數(shù)據(jù)中不難看出：2020年底全行業(yè)90家壽險(xiǎn)公司中總資產(chǎn)為19.98萬億，比2019年底的16.96萬億增加了3.02萬億，2020年行業(yè)的規(guī)模保費(fèi)收入為3.92萬億，比2019年的3.87萬億略有上升，新單保費(fèi)明顯下滑，但續(xù)期保費(fèi)仍然有所增長。

當(dāng)下深度轉(zhuǎn)型中的保險(xiǎn)行業(yè)，比以往更需要壽險(xiǎn)業(yè)為數(shù)不多的成功升級(jí)典范，帶領(lǐng)迷茫的市場(chǎng)經(jīng)營主體穿越傳統(tǒng)保險(xiǎn)的窠臼。泰康便是如此。泰康保險(xiǎn)+醫(yī)養(yǎng)的創(chuàng)新之路，無疑是中國保險(xiǎn)行業(yè)最受矚目者。

幸福有約的偉大創(chuàng)新，解構(gòu)了傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)。在第三屆長壽時(shí)代醫(yī)養(yǎng)高峰論壇暨泰康方案升級(jí)發(fā)布會(huì)上，泰康保險(xiǎn)集團(tuán)創(chuàng)始人、董事長兼首席執(zhí)行官陳東升表示，從養(yǎng)老社區(qū)出發(fā)，幸福有約、中高凈值客戶、健康財(cái)富規(guī)劃師、體驗(yàn)式銷售，最終回到養(yǎng)老社區(qū)，成為一個(gè)超級(jí)閉環(huán)。

這個(gè)超級(jí)閉環(huán)的背后，是陳東升堅(jiān)持?jǐn)?shù)年的一整套價(jià)值觀和方法論。而長期主義是泰康，也是陳東升帶給世界最突出的特質(zhì)。

15年前，陳東升以前瞻性的戰(zhàn)略眼光率先提出建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)的構(gòu)想，盡管當(dāng)時(shí)曾被質(zhì)疑為圈地。作為一家創(chuàng)新型壽險(xiǎn)公司，泰康彼時(shí)思考的，不僅是資金和服務(wù)的延伸，更是從保險(xiǎn)到養(yǎng)老的延伸。

10年前，一款名為幸福有約的壽險(xiǎn)產(chǎn)品橫空出世，嘗試將虛擬保險(xiǎn)與實(shí)體服務(wù)結(jié)合，這也標(biāo)志著全新的養(yǎng)老商業(yè)模式在中國正式落地。

5年前，泰康推進(jìn)隊(duì)伍轉(zhuǎn)型，打造健康財(cái)富規(guī)劃師（HWP），以銜接幸福有約和泰康之家養(yǎng)老社區(qū)。這支銷售隊(duì)伍橫跨保險(xiǎn)、健康養(yǎng)老和財(cái)富管理三大領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)高度職業(yè)化、專業(yè)化、精英化。

十余年來，泰康與資本大鱷決絕陌路，選擇把保險(xiǎn)資金砸在周期長、見效慢的醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)，并一直沿著這條別人沒有走過的道路砥礪篤行。為何能在艱辛的道路上耐得住寂寞？陳東升表示，把醫(yī)養(yǎng)事業(yè)進(jìn)行到底，這是我人生最大的理想和目標(biāo)。

中國進(jìn)入長壽時(shí)代，就是眼前的事。陳東升表示。而為了這個(gè)已到眼前的事，泰康已經(jīng)準(zhǔn)備了15年。

2007年，泰康開始醫(yī)養(yǎng)探索，從接管社會(huì)養(yǎng)老院、嘗試輕資產(chǎn)養(yǎng)老會(huì)所開始，逐步探索出一條自建養(yǎng)老社區(qū)的發(fā)展模式，并成為這一領(lǐng)域公認(rèn)的先行者與領(lǐng)先者。

在當(dāng)時(shí)的中國保險(xiǎn)行業(yè)，很多人對(duì)養(yǎng)老保障計(jì)劃長期占用資金的方式認(rèn)同感較低，令相當(dāng)數(shù)量的產(chǎn)品空有養(yǎng)老的名頭，卻仍是一種短期理財(cái)?shù)氖侄巍６┛翟陂L期養(yǎng)老布局的基礎(chǔ)上，以幸福有約的出現(xiàn)為標(biāo)志，打造出一種新的商業(yè)模式。

對(duì)于客戶來說，購買幸福有約不僅獲得的是入住泰康養(yǎng)老社區(qū)的資格以及高品質(zhì)的醫(yī)養(yǎng)服務(wù)，也是一份通過復(fù)利財(cái)富積累、實(shí)現(xiàn)與養(yǎng)老生活相契合的資金財(cái)務(wù)方案。

隨后，泰康提出長壽時(shí)代理念，形成了長壽、健康、財(cái)富三大解決方案，進(jìn)一步將保險(xiǎn)+養(yǎng)老的商業(yè)模式擴(kuò)展至保險(xiǎn)+醫(yī)養(yǎng)，形成保險(xiǎn)大健康的全新商業(yè)模式閉環(huán)，也改變了人壽保險(xiǎn)不產(chǎn)生批量高凈值客戶的歷史。

與此同時(shí)，泰康高凈值客戶數(shù)量也從10年前的5000余人，增長到如今的14萬人。

財(cái)富傳承，全面升級(jí)

隨著高凈值人群的增多，這類人群在財(cái)富管理，資產(chǎn)配置方面更加多元。在財(cái)富傳承的方式中，保險(xiǎn)成為是首選，很多消費(fèi)者表示，在選擇財(cái)富傳承方式時(shí)，他們會(huì)購買保險(xiǎn)，養(yǎng)老險(xiǎn)、對(duì)接信托的傳承類保險(xiǎn)也成熱門。

泰康保險(xiǎn)集團(tuán)聯(lián)合尼爾森IQ共同發(fā)布的《2022年中國中高凈值人群醫(yī)養(yǎng)白皮書》顯示，我國最具養(yǎng)老意識(shí)的中高凈值人群對(duì)醫(yī)養(yǎng)及財(cái)富方面的規(guī)劃意識(shí)已愈加清晰，但準(zhǔn)備工作仍存在諸多不足。

《白皮書》指出，疫情影響以來，中高凈值人群以更謹(jǐn)慎但不躺平的心態(tài)面向長壽時(shí)代，這期間非必要開銷支出減少，但仍保持高奮斗動(dòng)力，更積極籌備醫(yī)療與養(yǎng)老所需的資金和資源。

中央財(cái)經(jīng)金融學(xué)院教授張寧認(rèn)為，每個(gè)人生命質(zhì)量都需要三個(gè)守護(hù)者，可以是自己也可以是別人，分別是守財(cái)人、守命人和守心人。財(cái)富管理的優(yōu)化可以提升健康預(yù)期壽命，客戶收獲的遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過財(cái)富帶來的價(jià)值。

目前，泰康已實(shí)現(xiàn)全國26城29家養(yǎng)老社區(qū)的布局，在項(xiàng)目數(shù)量、單元規(guī)模、入住規(guī)模及配套醫(yī)療康復(fù)設(shè)施等維度不斷完善的同時(shí)，泰康的模式也面臨著全新的挑戰(zhàn)。

一方面，上至國家頂層設(shè)計(jì)，下到億萬百姓的剛需，如何守護(hù)最美"夕陽紅"，以高質(zhì)量養(yǎng)老服務(wù)滿足老年人多層次需求，事關(guān)百姓福祉。

另一方面，壽險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型已進(jìn)入深水期，風(fēng)險(xiǎn)事件會(huì)推動(dòng)具有消費(fèi)能力的一部分人考慮避險(xiǎn)，社會(huì)整體的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)增強(qiáng)，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品品質(zhì)和服務(wù)體驗(yàn)逐漸有了更高要求，消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)需求均發(fā)生了很大變化。

不過，中高凈值人群財(cái)富管理仍缺乏專款專用的籌資理念，通過保險(xiǎn)產(chǎn)品為財(cái)務(wù)目標(biāo)籌資的意識(shí)處于起步階段，并且中高凈值人群通過保險(xiǎn)鎖定高端醫(yī)療資源的理念有待形成，而且在居家養(yǎng)老及康復(fù)護(hù)理方面遇到的問題也不斷顯現(xiàn)。

基于此，在幸福有約10周年之際，一場(chǎng)全面的升級(jí)營運(yùn)而生。此次論壇發(fā)布了包括長壽有約、健康有約、財(cái)富有約、善壽有約在內(nèi)的全新幸福有約產(chǎn)品體系，進(jìn)一步覆蓋長壽、健康、財(cái)富三大閉環(huán)中客戶的各類需求。

善壽有約通過終身壽險(xiǎn)+善壽有約確認(rèn)函，提供從財(cái)富傳承到生命禮贊、精神傳承一系列專業(yè)化、定制化生命關(guān)懷解決方案，也標(biāo)志著泰康長壽閉環(huán)產(chǎn)品體系打造基本完成。

至此，泰康正式形成了幸福有約的單一產(chǎn)品到四個(gè)有約產(chǎn)品體系的全新格局，也使得泰康方案得以對(duì)接更加多元化、個(gè)性化的市場(chǎng)需求，更加符合我國的市場(chǎng)特性及中高凈值客群的特點(diǎn)。

創(chuàng)新是不間斷的過程

在行業(yè)變局的大背景下，帶有醫(yī)養(yǎng)性質(zhì)的康養(yǎng)服務(wù)產(chǎn)業(yè)入局者不斷。

從寥寥數(shù)億到四萬億元的保費(fèi)，中國壽險(xiǎn)行業(yè)走出來一條長達(dá)三四十年的高光向上路徑。然而，舊有的壽險(xiǎn)商業(yè)模式與市場(chǎng)發(fā)展的不適配性，在當(dāng)下已經(jīng)顯露無疑。

而已形成清晰的商業(yè)模式并付諸于實(shí)踐的泰康，成為養(yǎng)老方式變革的倡導(dǎo)者和推動(dòng)者。而泰康之所以有這樣的底氣，來自于其實(shí)力基礎(chǔ)和創(chuàng)新基因。

隨著老齡化社會(huì)的加速和勞動(dòng)力人口的減少，國內(nèi)適齡的人口紅利高峰已過，這使得傳統(tǒng)壽險(xiǎn)商業(yè)模式的數(shù)量基礎(chǔ)受到了沖擊。去年以來，突遭百萬人力減員、新單保費(fèi)和新業(yè)務(wù)價(jià)值連續(xù)的負(fù)增長、近乎腰斬的股價(jià)，渲染了壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)型之困和當(dāng)前之苦。

不過，14億的人口、人均一萬美元的GDP、橄欖型社會(huì)的建設(shè)目標(biāo)，都訴說了中國對(duì)大養(yǎng)老、大健康的顯示需求。銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近期將出臺(tái)文件推動(dòng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)常態(tài)化經(jīng)營，以鼓勵(lì)更多符合條件的機(jī)構(gòu)開展經(jīng)營。

對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來說，誰能更好地服務(wù)于養(yǎng)老，誰就能抓住這一機(jī)遇，得到更多的社會(huì)轉(zhuǎn)型紅利。

顯然，泰康起步最早，走得最遠(yuǎn)。在陳東升看來，創(chuàng)新，特別是商業(yè)模式的創(chuàng)新是一個(gè)不間斷的實(shí)踐、試錯(cuò)、思考、摸索、試行，最后形成一整套的邏輯體系。

20年的積累和創(chuàng)新，泰康有了大投入、慢回報(bào)、長周期的護(hù)城河式模式，實(shí)質(zhì)性地改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的形態(tài)，將虛擬的金融合同演變?yōu)閷?shí)體的養(yǎng)老社區(qū)，并構(gòu)建了現(xiàn)實(shí)的全新銷售場(chǎng)景。

2020年面對(duì)新冠疫情影響，泰康人壽化危為機(jī)，業(yè)務(wù)增速行業(yè)領(lǐng)先，規(guī)模保費(fèi)超1880億元，同比增長14.5%。2021年，泰康人壽保費(fèi)收入增速超10%，更難能可貴的是，新單價(jià)值也實(shí)現(xiàn)了正增長。今年上半年，泰康人壽上半年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入為970.92億元，穩(wěn)居17家非上市壽險(xiǎn)公司百億保費(fèi)俱樂部第一。

正如北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院的孫祁祥教授感慨：基于英國學(xué)者琳達(dá)•格拉頓等人近年來提出的長壽時(shí)代的理論，而陳東升先生將老齡化問題及長壽風(fēng)險(xiǎn)問題拓展到了一個(gè)更大的背景、更寬的口徑、更長的周期來進(jìn)行觀察。在國家應(yīng)對(duì)人口老齡化的戰(zhàn)略中，在推動(dòng)中國走向長壽、健康、富足社會(huì)，泰康邁出了革命性的領(lǐng)先步伐，不僅僅只是推動(dòng)潮水向前，還將潤澤每一片流經(jīng)的土地。

結(jié)語

從古至今，類似賈母的養(yǎng)老錢之爭(zhēng)在泰康的規(guī)劃下有了新的解答，這不僅體現(xiàn)了時(shí)代的進(jìn)步，也體現(xiàn)了泰康集團(tuán)在長壽時(shí)代堅(jiān)持大健康戰(zhàn)略，推進(jìn)健康中國建設(shè)，不斷為實(shí)現(xiàn)人的全面發(fā)展而努力。長壽時(shí)代是關(guān)系人類未來發(fā)展的重大課題，如何讓長壽時(shí)代不伴隨貧困和疾病，讓人們?cè)陂L壽時(shí)代對(duì)美好生活的向往成為現(xiàn)實(shí)，是國家、社會(huì)和企業(yè)都在思考的問題。長壽時(shí)代同時(shí)也是健康與財(cái)富的時(shí)代，它必將深刻改造人類社會(huì)經(jīng)濟(jì)，也必將催生全新的解決方案。