未雨綢繆,當代中國人未來養老的幾種方式

人會變老，老了以后，沒有工作，如何繼續自己的生活是一個問題。養老事關我們每一個人。

當下社會，養老大概有以下幾種方式。

一是靠國家

指望國家（政府）養老，年輕的時候必須繳納社保，并且必須要繳納到一定年限，到了法定退休年齡后才能領養老金。當下社會，大部分在城市工作的年輕人都繳納了社保。據統計，2022年，全國社保卡持卡人數達到了13.6億人。2021年，中國有10億以上的人參加了基本養老保險。

也就是說，大部分中國人都參與了國家制定的養老保障制度。

不過，繳社保和相信以后能憑社保解決養老問題不是一回事。

社保的好處肯定會有人能享受到，至于是不是我們中的一個，就另當別論了。

現在繳的社保，拿退休工資的是現在退休的這批人，而不是幾十年后退休的80后90后。

前兩年有個新聞很火，根據權威機構報告，我國的社保養老金將在2035年耗盡，2035年后，即使交滿15年社保，到達法定退休年齡，最后也領不到錢。

于是，為了解決養老金缺口問題，延遲退休出現了。

延遲退休并不一定不行，只不過，如果要讓我們工作到65歲，那也要到了花甲年紀后還能勝任這份工作才行，這需要工作比較穩定，不太耗費體力，公務員、國企、事業單位這些似乎會比較合適。身處內卷時代，像民營企業就比較難了，特別是中小型，不太可能讓我們干到65歲退休。

如果隨著社會的進步，我們的人均壽命增長，這些問題能夠得到解決，延遲退休也不是不可以，而且是自然而然的事情。

我們的養老金制度除了基本養老保險外，還有職業年金和個人養老金，年金的話企業也不一定有，完全看老板心情。個人養老金需要自己另外上繳，目前個人上繳養老金上限為每年12000元，也就是說每個月交1000元。

靠國家養老，其實就是對養老金制度有信心，相信未來養老金的池子不會枯竭。

二是靠子女

雖然生孩子的意義并不在于養老，但如果我們的孩子以后家庭富裕，父母也會有機會后輕松度過后半生。

但把養老寄托在自己的下一代身上也不能說是一個好的選擇。

從本質上來說，以養老為目的生孩子，是一種自私的行為。當然，現代教育告訴我們，人性中有自私的一面，想要自己的孩子以后幫襯一下自己也無可厚非。如果生孩子只是出于以后養老考慮，那對孩子來說不公平。

孩子的出生并未經過他同意，是父母選擇讓他出生在這個世界，從這個角度講，我們所有生孩子的理由都是自私的，因為所有理由都是我們給出的，而不是孩子給出的。但是我們可以評判哪些是好的理由，哪些不是。

養老并非是一個高尚的理由，孩子剛一出生，他就有了一個未來三十幾年后的擔子。

子女，一開始就不應該在自己的養老規劃里。

沒有養老金或者不能靠養老金時，子女就成為自己養老的一個選擇，我們被迫成為子女的負擔。但是，靠子女養老的限制性條件和不確定性因素太多，比如，子女是否愿意，子女是否經濟狀況無憂，跟子女之間的關系，等等。

如果跟子女相處不融洽，一言一行還得謹小慎微，活得不自在，搞不好要過個憋屈的晚年，不用說安度晚年了。

三是靠自己

前面兩種方式都是依賴于他者，國家政策不知道以后是否會變，子女長大后不知道是否會事業有成，即使事業有成，也無法確定他們會百分百幫助養老。靠他者總歸是存在一點懸念和不穩定性。

實際上，只有靠自己，才是最靠譜的。

養老靠自己，有三種情況。一是不結婚不生子。這種情況下，如果不定期繳納養老保險，以后養老就真的只能靠自己了。有穩定的收入，平時提前存一點錢，作為自己的養老基金，存到退休的年齡，大概也夠了，一個人生活并不需要很多錢，如果有固定資產，就會更輕松。

二是結婚不生孩子。與另一半相守一生，互相扶持，老了以后也不怕孤獨。夫妻之間，精神上的相互慰藉更重要，物質上只要不生大病，壓力都不是很大。需要花的錢都是花在自己身上，沒有額外的支出。

三是結婚生孩子。當下社會，生孩子肯定會降低生活質量，但是孩子也能帶來快樂，將孩子培養成人后，他/她將進入社會打拼，成為一個像我們年輕時的樣子，我們雖然離開了職場，但我們的下一代被替換上場，延續著我們的存在，仿佛我們還活在青年時代一樣。既然要靠自己養老，那還是得有足夠的積蓄，到那時候，孩子要么忙于事業，要么得顧及自己的家庭，看望年邁父母的時間都不會那么多。

所以無論是生不生孩子，養老靠自己的情況下，積累足夠的積蓄是必須的，如果是獨身主義，有自己的房產，老到自己無法自理了，就請一個護工/保姆照顧，用錢買的服務不像自己的孩子義務式養老，跟孩子住在一起，還要看孩子眼色行事，說不定還會被兒媳婦嫌棄，而保姆則會無微不至，稍不滿意，就換一個。以科技發展的速度，以后說不定會出現人工智能保姆，能夠提供更加貼心的服務，至少也多一種選擇。

如果沒房子，請不起保姆，就去養老機構，不擔心沒伴，一樣活得自在。生命的最后幾年，肉體和精神都已經衰退到對外界無所需求的地步，也就很難不滿意什么了。