莫讓老年人成金融消費弱勢群體

近年來，我國老年人口不斷增多，老年消費者的市場規模也在不斷擴大，據中國老齡協會發布的報告預計，2020年我國老年消費者市場規模將達到3.79萬億元。而隨著社會消費風向的變化和理財意識的提升，老年人的消費也開始延伸到保險、理財等金融消費領域。

現實生活中，保險銷售誤導、理財收益縮水、大額存單被他人支取等情形也較為常見。而面對專業性強且種類繁多的銀行、保險、證券業務等金融消費行為，老年人往往精力有限，風險意識和維權意識薄弱。那么，如何保障老年人在金融消費方面的合法權益，避免他們成為金融消費中的弱勢群體呢？近日，北京市西城區法院通過發布典型案例釋法說理，倡導全社會共同維護老年人金融消費的合法權益。


輕信代理人連買18份保險

2014年至　2015年間，78歲的孫老先生在某保險公司業務員王某的推薦下購買了18份人身保險。出于信任，孫先生將身份證、銀行卡交給王某幫忙代辦保險，保險單也由王某保管。2016年初，孫先生接到保險公司電話通知要求其償還借款本息。經查后得知，王某私自以孫先生的名義將保險單質押給保險公司獲取借款。孫先生找王某交涉，卻發現王某代為保管的18份保險單投保險種均不是孫先生要求代辦的險種。后王某辭職，孫先生再也聯系不上他，只得將保險公司訴至法院，要求解除合同。

法院了解發現，孫先生與妻子張女士育有二子，大兒子常年在外地工作，二兒子患有精神殘疾。孫先生傾盡多年積蓄購買保險是希望在自己去世后，二兒子可以依靠領取保險紅利保障生活和醫療。此外，孫先生還為兩個兒子及孫子購買了數十份人身保險。案件審理過程中，孫先生因病去世，其妻張女士作為繼承人成為原告進行訴訟。

法院審理查明，本案中，保險代理人王某單純以保單收益對孫先生進行誘導，并未對保險產品的內容和風險進行全面說明。王某在取得孫先生的信任后，并沒有購買孫先生指示的保險產品，而是為實現自己的私利，代孫先生購買了與其生活無關的保險產品。據此，雙方訂立的保險合同違背了孫先生的真實意思表示，應當被認定為合同未成立。經法院調解，最終，保險公司同意一次性解除18份保險合同，并扣除孫先生已經支取的生存金和紅利，退還孫先生之妻張女士保險費差額。此外，涉及孫先生家人的其他十余起保險合同糾紛也一并解決。

北京市西城區法院金融街法庭法官郝卉指出，根據法律規定，保險合同屬于典型的格式合同，投保人對保險單的內容僅能表示接受或者不接受，不能對合同條款進行協商和更改。同時，保險活動具有高度的專業性，保險公司擁有專業知識和經驗優勢，而投保人對各種保險術語所蘊含的權利義務以及法律效果并不了解，在相當程度上是信賴保險公司對其保險產品的解釋或說明而投保。因此，根據誠信原則的要求，保險公司在訂約時應就保險合同條款承擔說明義務，以確保雙方訂立保險合同的意思表示真實一致。

尤其是對于高齡投保人而言，他們對保險產品和保險合同條款的理解能力與其他投保人不同，例如可能存在認知理解能力有限、輕信不良推銷人員容易被騙、投資失敗抗風險能力不足等問題。因此，保險公司及代理人應當積極履行適當性義務，在向高齡投保人推銷保險產品和提供保險服務時，了解高齡投保人的特點和需求，以高齡投保人可理解的方式，將保險產品的風險和投資收益等信息進行說明，確保高齡投保人在真正理解購買產品和購買行為的基礎上訂立保險合同。本案中，保險代理人王某并未向孫先生就其推薦的保險產品內容和風險進行全面說明，單純以保單收益進行誘導，還違背孫先生的指示，代為購買其他保險產品。據此，保險合同因違背了孫先生的真實意思表示，應當被認定為合同未成立。郝卉解釋說。


投資負債20余萬被起訴

71歲的趙女士從事股票交易多年。2015年，她向某證券公司申請開立實名信用證券賬戶及信用資金賬戶。雙方簽訂《融資融券合同》，趙女士通過證券公司的交易系統進行融資融券交易。2016年，趙女士的融資融券賬戶出現了維持擔保比例低于平倉維持擔保比例且未按期追加擔保物或了結負債的情況，證券公司按照合同約定進行強制平倉，將趙女士戶內股票全部出售。平倉后，趙女士尚欠證券公司融資款本息20余萬元，證券公司將趙女士訴至法院，要求其清償債務本息。

受理案件后法院了解到，趙女士與其丈夫均為70歲以上的老人，多年積蓄全都用來投資，平時依靠退休金生活，名下無其他資產。且二人患有慢性病，需長期服藥。趙女士因投資失敗自覺連累家人，加之被訴至法院，情緒非常激動。

郝卉告訴記者，法院審理查明，趙女士與證券公司簽訂的《融資融券合同》系雙方真實意思表示，未違反法律法規的強制性規定，也不存在其他導致合同無效的情形，合同應屬合法有效。趙女士雖是高齡投資者，但本人曾從事財務工作，且具有多年投資股票的經驗。證券公司在趙女士申請融資融券的高風險投資活動時，進行了投資者適當性評估和投資者風險告知，經對趙女士的個人投資經歷進行審查和評估后，許可其開立賬戶，進行融資融券業務。趙女士本人也認可自己具有多年的股票投資經驗，設立融資融券賬戶和進行股票買賣業務，是在了解業務性質和風險基礎上作出的自主決定，愿意承受由此產生的收益和風險。因此，證券公司在履行適當性義務后，其與投資者之間的風險分配就以產品銷售為界，投資者應當承擔自主決策導致的風險與損失。郝卉說。

記者了解到，考慮到趙女士依法應承擔向某證券公司償還債務本息的責任，但夫妻二人年事已高且償付能力不足，法院積極組織雙方調解。最終，證券公司同意趙女士從每月退休金中扣除適額的生活費和醫藥費后，將約定數額主動履行還款直至清償之日。在保障證券公司合法權益的同時，最大限度地降低案件對兩位老人維持基本生活和常規治療的影響。


大額存單被他人支取

82歲的李先生于2001年在某銀行賬戶存款39.9萬元，并將銀行存折、身份證交給其前女婿王某并告知其密碼。此后，上述款項分四次被他人以填寫銀行取款憑單、提交身份證及存折原件、輸入密碼的方式取出。銀行取款憑單上顯示，其中一筆20萬元的款項以李先生身份證支取，另外三筆款項由王某持李先生身份證代為支取。多年后，李先生因家庭糾紛將王某訴至法院，要求王某返還39.9萬元。經司法鑒定，20萬元的取款單上的字跡非王某書寫，其余19.9萬元的取款單上的字跡為王某書寫，故法院判決王某返還19.9萬元。

2019年，李先生就剩余20萬元款項將銀行訴至法院，要求銀行賠償存款損失。李先生認為，20萬元并非其本人取款，銀行未對取款人的真實身份進行核驗，未履行對其銀行賬戶的安全保障義務，應當賠償損失。銀行則認為，款項支取發生在2001年，至今已無影像資料留存，無法確定實際支取人；同時，根據當時的監管規定，銀行柜員只要在核實支取人的身份證、存折真實，核驗支取密碼正確后，就可以取款，銀行已盡到保障存款人賬戶安全的義務；李先生將身份證、存折和取款密碼交付他人，未盡到審慎保管的義務，應承擔由此造成的不利后果。

法院考慮到李先生為高齡老人，收集證據確有困難，且該案因家庭矛盾引發，涉及到多起訴訟，應當為老人解開心結。為保障雙方當事人訴訟權利和程序公平，經法院協調，銀行同意配合協助李先生查明相關事實，調取李先生當年全部存單檔案。同時，法院同意李先生對取款單上的筆跡進行司法鑒定，并同意追加王某為案件第三人參加訴訟。審理過程中，王某詳細陳述了事情經過，并向李先生解釋其對本案起訴款項的支取確實并不知情。法院亦向李先生釋明，取款單上的筆跡雖然不是其本人書寫，但根據當時銀行取款業務操作規范，可能存在他人代為填寫取款單的情形，但由此并不能證明李先生不是實際支取人。法院還多次就銀行內部管理規范在認定合同違約行為中的效力向李先生進行解釋。李先生逐步解開心中疑慮，最終決定在家庭內部解決糾紛，主動撤訴。

對于該案，郝卉指出，商業銀行法第6條規定，商業銀行應當保障存款人的合法權益不受任何單位和個人的侵犯。據此，銀行負有保障儲戶李先生存款安全的義務。而根據《關于加強金融機構個人存取款業務管理的通知》第6條規定，辦理個人存取款業務的金融機構對一日一次性從儲蓄賬戶提取現金5萬元（不含5萬元）以上的，儲蓄機構柜臺人員必須要求取款人提供有效身份證件，并經儲蓄機構負責人審核后予以支付。該通知屬于商業銀行加強風險控制的內部管理性規范。但銀行是否存在違反該內部管理性規范的情形，并不必然導致法院認定銀行違反法定的賬戶安全保障義務。此外，根據不同時期銀行取款業務操作的具體情況，非本人填寫取款單也并不意味著銀行未對取款人的身份進行審核。


建議為老年人提供專門的金融服務

據國家統計局數據顯示，2019年末我國60周歲及以上人口超過2.53億人。記者了解到，近三年來，西城區法院共受理涉60周歲以上老年人金融消費者糾紛案件1043件。其中，涉銀行卡、儲蓄存款合同糾紛案件365件，涉金融借款合同案件204件，涉保險糾紛案件31件。

老年人金融消費糾紛案件為何頻頻發生？

對此，西城區法院金融街法庭副庭長甘琳指出，該類案件頻發的原因在于：第一，老年金融消費者風險意識與維權能力相對薄弱，對各類金融產品和服務難以有全面準確的認識，易受高收益宣傳誘導；第二，金融產品或服務提供者的規范性不夠，部分金融機構及從業者服務流程與規范意識存在缺漏，適當性義務履行不足；第三，金融市場針對老年人的產品及服務短缺，當前金融機構針對老年人專屬金融產品的開發力度較小，符合老年人特點與需求的金融產品與服務供給相對不足；第四，社會宣傳力度仍有不足，目前專門針對老年人的金融知識及消費者權益保護知識的宣傳渠道有限，宣傳方法、宣傳文案與老年人契合度尚有所欠缺。

結合該類案件頻發的原因，甘琳提出了有針對性的建議。建議金融機構為老年人提供專門的金融服務，開發真正適合老年人的金融產品。例如使用字體更大、設計簡單的填表單，配備專業服務人員耐心引導。同時，建議老年金融消費者謹慎挑選金融產品或服務，簽字前充分了解產品及合同文本內容，提高維權意識，增長金融知識，根據自身實際合理確定投資比例，切忌聽信他人說辭最后‘稀里糊涂就簽了字’。當然，糾紛解決機構在處理涉老年人金融消費糾紛時應考慮到老年人自身特點，解決老年人的實際問題，注重調解方案的可操作性和社會效果。甘琳說。

而在金融交易過程中，對于老年人應如何保護個人信息和資金安全，北京市西城區法院黨組副書記、副院長劉玉民則強調，首先，老年人應當牢記，切勿將身份證件、銀行卡等轉借他人使用，提供個人身份證復印件辦理業務時，應注明用途。其次，應盡量親自辦理，切勿委托不熟悉的人或中介代辦，謹防個人信息被盜。再次，不要隨意丟棄刷卡簽購單、取款憑條、信用卡對賬單等記載個人信息的材料。最后，不要輕信來歷不明的電話號碼、手機短信和郵件，將個人重要金融信息告知對方，以防被對方一步步誘導，陷入欺詐陷阱。

為更好地維護老年金融消費者的合法權益，北京市人大代表朱建岳則表示，希望法院能給銀行和保險公司等金融機構一本案例口袋書，提供給老年金融消費者，加強普法的針對性。另外，希望法院通過司法建議書的方式要求各大金融機構在推銷保險或者理財產品時，增加需要成年子女陪同的有關規定。朱建岳說。